Vysoké úroky na úveroch: nevychádza vám hypotéka?

So stúpajúcimi úrokovými sadzbami na hypotékach klesá možnosť mnohých potenciálnych žiadateľov o úver získať potrebnú výšku hypotéky. Na svedomí to majú podstatne vyššie splátky úverov, ktoré s vyššími sadzbami môžu byť rádovo aj o stovky eur vyššie. No a keďže z každého príjmu musí mať dlžník po odpočítaní životného minima a ďalších záväzkov ešte aj finančnú rezervu vo výške 40% zo zostávajúcej výšky príjmov, na splátku novej hypotéky mu ostáva len určitá suma. Pri nižších úrokoch vychádza splátka nižšia, takže so zvyšujúcimi úrokovými sadzbami a vyššími splátkami tak klesá pre žiadateľov maximálna možná výška hypotéky, o akú môžu požiadať.

Spôsoby a možnosti získania čo najvyššej hypotéky

Ešte pred rokom mohol sám žiadateľ s čistým príjmom 1.500 eur dostať hypotéku s 30-ročnou splatnosťou až do výšky 144.000 eur. Jednak mu to umožnil 8-násobok jeho ročného príjmu, ako aj maximálna splátka, ktorú zo svojho príjmu mohol splácať. Dnes pri úroku skoro 4% dostane hypotéku do výšky najviac 130.000 eur. Tzn. že ak mu suma 144.000 eur pred rokom stačila, dnes už pri drahších nehnuteľnostiach túto hypotéku v potrebnej výške v mnohých prípadoch nedostane. Aké majú žiadatelia o hypotéku možnosti, aby dostali čo najvyššiu sumu úveru?

• hľadať čo najlacnejšiu nehnuteľnosť

V časoch nízkych úrokov si mnoho klientov hľadalo nehnuteľnosti aj za vyššie ceny, hoci často na vlastné využitie také veľké a drahé bývanie ani nepotrebovali. Dnes pri obmedzených možnostiach získania hypotéky v určitej výške odporúčame hľadať si nehnuteľnosti v lokalitách s nižšími cenami prípadne menšie nehnuteľnosti, ktoré budú zároveň aj lacnejšie. Vieme, že nie je jednoduché naplniť potrebu nového bývania za menej peňazí, ale stále sú k dispozícií aj lacnejšie varianty nehnuteľností.

• založiť ďalšiu nehnuteľnosť

Ak by bol príjem žiadateľa na kúpu nehnuteľnosti aj dostatočný, ale len na získanie hypotéky s dlhou splatnosťou bez potreby jej dofinancovania spotrebným úverom, ktorý by mu už vzhľadom k vysokej splátke z príjmu nevyšiel a nemá dostatok vlastných zdrojov, založenie ďalšej nehnuteľnosti je jedným z najvhodnejších spôsobov. V súčasnosti je už mnoho rodičov ochotných svojim deťom touto formou pomôcť a poskytnúť tak svoju nehnuteľnosť ako ďalšie zabezpečenie. Nemusí ale ísť výlučne o nehnuteľnosť rodičov, pomôcť môžu aj iní rodinní príslušníci alebo známi. Dodatočná nehnuteľnosť nemusí byť založená počas celej doby splatnosti hypotéky, po čase je možné ju zo zabezpečenia hypotéky vyňať. Okrem toho stredom záujmu sa dnes stávajú aj alternatívne typy domov, napríklad modulárne alebo kontajnerové, ktoré nie je možné k hypotéke založiť, ale ich realizácia je podstatne lacnejšia ako stavba tradičného domu. Aj pri obstaraní takého bývania je väčšinou jedinou možnosťou založenie inej nehnuteľnosti.

• ísť do hypotéky so spoludlžníkom

Ďalšou možnosťou, ako sa dostať k vyššej sume hypotéky, na akú postačuje príjem žiadateľa, je zobrať do úveru ďalšieho spoludlžníka. U manželov je prirodzené, že na hypotéke musia byť žiadateľmi obaja, samotnému žiadateľovi alebo partnerom s nižšími príjmami za účelom navýšenia bonity ďalšími príjmami môžu pomôcť rodičia, súrodenci, iní príbuzní alebo priatelia. Spoludlžníci tiež musia spĺňať podmienky príjmu a disponibilného zostatku, u rodičov je dôležitý aj ich vek. Maximálnu výšku hypotéku tak zabezpečí sčítanie príjmov každého dlžníka. Tak isto ako pri dodatkovej nehnuteľnosti aj v tomto prípade platí, že po čase je možné spoludlžníka vyňať alebo vymeniť.

• nájsť si prácu s vyšším príjmom

Vieme, že táto rada patrí k menej štandardným a nie každý má možnosť a ochotu meniť zamestnanie, môže byť ale jediným zo spôsobov, ako si zabezpečiť lepší príjem. Samozrejme, ak je to vôbec možné. Táto alternatíva je pre tých, ktorí majú v pláne meniť prácu a ak by bola lepšie platená, určite by to pre budúcu hypotéku bolo pre žiadateľa len výhodou. Nie len pre získanie vyššieho príjmu na bežné živobytie, ale tento po minimálne 3 až 6 odpracovaných mesiacoch v novej práci môže byť zdrojom dostatočnej výšky hypotéky.

• požiadať o medziúver zo stavebnej sporiteľne

Ak žiadateľ o hypotéku nemá dostatok vlastných zdrojov na realizáciu kúpy nehnuteľnosti a vyjde mu to z príjmov, je možné hypotéku skombinovať s úverom zo stavebnej sporiteľne. Medziúvery na dofinancovanie kúpnej ceny naša momentálne jediná stavebná sporiteľňa poskytuje so splatnosťou až 30 rokov. Táto dlhá splatnosť dáva dlžníkovi možnosť nižšej splátky v porovnaní s dofinancovaním spotrebným úverom so splatnosťou najviac 8 rokov a tým pádom oveľa vyššou splátkou, ktorá už k poskytnutej hypotéke klientovi nemusí z príjmu vyjsť.

Zhrnutie

Súčasná situácia nie je pre žiadateľov o hypotéky veľmi priaznivá, pretože čím sú úrokové sadzby na úveroch vyššie, tým nižšie sumy hypoték klientom z ich príjmov vychádzajú. Preto sa snažíme hľadať pre všetkých riešenia, ktoré im pomôžu dostať sa k potrebnej výške hypotéky. K najúčinnejším spôsobom, ktoré môžu žiadateľom najviac pomôcť pri získaní čo najvyššej hypotéky na kúpu alebo výstavbu nového bývania, patria pridanie spoludlžníka za účelom navýšenia príjmu a potreba financovania bývania za čo najnižšiu cenu. Našim klientom navrhujeme kupovať byty v lacnejších lokalitách a pri výstavbe hľadať také typy domov, ktorých výstavba nie je veľmi nákladná. S výberom domov na výstavbu za rozumnú cenu vieme našim klientom v rámci spolupráce s firmami na realizáciu zároveň aj ekologických domov pomôcť aj my.

a naše odporúčania

Ak plánujete kúpu bytu alebo rodinného domu, prípadne si chcete postaviť dom podľa vlastných predstáv, radšej sa už vopred informujte u odborníkov, či vzhľadom na vaše príjmy sú vaše plány reálne. Naši hypotekárni špecialisti vám budú vedieť už teraz povedať, aký úver si môžete dovoliť, zároveň budú spoločne s vami hľadať spôsoby, ako financovanie vašich snov o bývaní aj zrealizovať. Dohodnite si stretnutie s našimi profesionálmi a získajte detailné informácie o vašich možnostiach. Zároveň tak ušetrite svoj vzácny čas, energiu a možno aj poriadne sumy peňazí utratené v dôsledku nedostatočných znalostí súčasnej zložitej situácie na trhu hypoték.