Refinancovanie hypotéky krok za krokom

Refinancovanie hypotéky v sebe zahŕňa niekoľko krokov, ktoré je potrebné urobiť, aby ste existujúcu hypotéku úspešne vymenili za novú a dosiahli tak úsporu finančných prostriedkov. Klienti sa na nás obracajú v rôznych štádiách fixácie hypotéky, preto pri určení výhodnosti refinancovania úveru musíme zohľadňovať každý parameter, ktorý s výmenou hypotéky súvisí. Proces vybavenia refinančnej hypotéky tvoria 4 základné fázy, ktoré sme sa rozhodli pre lepšiu prehľadnosť zhrnúť v nasledujúcich riadkoch.

1, Výber vhodnej hypotéky s ohľadom na koniec fixácie

Inak pristupujeme k návrhom riešenia refinancovania hypotéky v období konca fixácie, iný prístup vyžaduje vhodne navrhnuté refinancovanie úveru mimo obdobia konca fixácie. Najdôležitejším aspektom, ktorý ovplyvňuje efektivitu refinancovania hypotéky je poplatok za predčasné splatenie úveru mimo konca fixácie.

• pri konci fixácie – majú klienti viac možností, pretože ak spĺňajú podmienky jednotlivých bánk, môžu svoju hypotéku bezplatne preniesť do ktorejkoľvek banky, ktorá im bude vyhovovať. Odporúčame aktívne sa zaujímať o novú úrokovú sadzbu, ktorú banka ponúka na nové fixačné obdobie. Najneskôr 2 mesiace pred dňom výročia fixácie sú banky povinné poslať informáciu o novej výške úroku, klient musí mať dostatočne dlhý čas na to, aby mohol svoju hypotéku v prípade záujmu preniesť do inej banky.
• mimo obdobia konca fixácie – býva výhodné riešenie komplikované tým, že pri odchode z pôvodnej banky majú klienti poplatok za predčasné splatenie vo výške 1% zo zostatku istiny. Máme ale banky, ktoré pri refinanci tento poplatok preplácajú alebo kompenzujú iným benefitom, takže dnes nie je problém šetriť na hypotéke v ktoromkoľvek momente jej splácania.

2, Orientácia na trhu hypoték

Odporúčame mať vždy čerstvé informácie a zaujímať sa, či existujú na trhu lepšie podmienky ako v súčasnej banke. Už v tejto fáze je vhodné kontaktovať hypotekárneho špecialistu. Tí najlepší vedia porovnať súčasnú hypotéku s aktuálnymi podmienkami na trhu. Zanalyzujú možnosti v rámci bánk a zistia, či sa na trhu nachádza lepšia ponuka, ktorá zabezpečí čo najväčšiu úsporu. Zároveň vedia vyhodnotiť a vypočítať úsporu pri prechode do inej banky. Pokiaľ sa prechod do inej banky neoplatí, je povinnosťou hypotekárneho špecialistu klienta o tom informovať.

3, Príprava refinancovania hypotéky

Keď už je klient rozhodnutý pre prenos hypotéky do inej banky, prichádza na rad ďalšia fáza, ktorú môžeme nazvať aj realizačnou. Práve v tejto fáze je potrebná súčinnosť nás ako hypotekárnych špecialistov, klientov a našich bankárov, pretože sa rozhoduje o ďalšom „osude“ hypotéky.

• konečný výber najvýhodnejšieho riešenia – po fázach informovania a prepočtov prichádza na rad konečný výber najvýhodnejšieho riešenia pre klienta. Je dôležité nezabudnúť na žiadny parameter súčasnej i budúcej hypotéky, aby sme klientovi zabezpečili skutočne to najlepšie riešenie podľa jeho individuálnych potrieb, možností a záujmov.
• príprava podkladov – s klientom spoločne skompletizujeme žiadosť o refinančnú hypotéku, ktorej súčasťou sú aj dokumenty, ktoré sú štandardne bankami vyžadované. Sú nimi pôvodná úverová a záložná zmluva a znalecký posudok, prípadne dokumenty, ktoré sú potrebné k internému oceneniu nehnuteľnosti.
• podanie žiadosti – keď máme všetky dokumenty pokope, odnesieme ich do banky, aby ich bankár spracoval a zložku odoslal na schválenie.

4, Podpis zmluvy a vyplatenie hypotéky v pôvodnej banke

Poslednou fázou procesu refinancovania hypotéky je jej načerpanie a vyplatenie pôvodnej hypotéky v starej banke. Aj keď sa jedná o finálnu fázu, vyžaduje veľa krokov, bez ktorých banka prenos úveru klientovi neumožní.

• schvaľovací proces v banke – po odovzdaní kompletnej žiadosti putuje zložka klienta na schválenie k schvaľovateľom. Keď je všetko v poriadku a klient splnil podmienky schválenia úveru, oddelenie banky novú hypotéku schváli.
• podpis zmluvných dokumentov – po schválení úveru banka vypracuje kompletnú zmluvnú dokumentáciu, ktorej súčasťou sú úverová zmluva, záložná zmluva a vinkulačné tlačivá k poisteniu nehnuteľnosti. Do banky chodíme s našimi klientmi na podpis zmluvy aj my, pričom ak je možnosť, už vopred vyžiadame úverovú zmluvu, ktorú v predstihu s klientmi skontrolujeme a vysvetlíme jednotlivé body. Tento postup si naši klienti pochvaľujú, pretože v banke nemusia potom stráviť čas navyše a len zmluvné dokumenty podpíšu.
• predloženie dokumentov k čerpaniu novej hypotéky – štandardnými podmienkami čerpania refinančnej hypotéky sú podpis úverovej a záložnej zmluvy, predloženie katastrom potvrdeného návrhu na vklad záložných zmlúv s vyznačením čísla plomby, predloženie poistnej zmluvy k poisteniu nehnuteľnosti a poisťovňou potvrdeného vinkulačného tlačiva a súhlas so splatením vyplácanej hypotéky vrátane vyčíslenia jej zostatku. Je samozrejmosťou, že s prípravou jednotlivých dokumentov k čerpaniu našim klientom ochotne pomôžeme, takže sa nemôže stať, aby nevedeli, čo ešte treba vybaviť.
• vyplatenie pôvodného úveru – keď do banky doručíme všetky potrebné dokumenty, oddelenie čerpania úverov vyplatí peniaze na účet pôvodnej banke podľa údajov, ktoré boli uvedené na vyčíslení. Ak klient požiadal okrem refinancovania aj o navýšenie, zvyšná suma mu bude načerpaná na jeho účet v banke. Súčasťou prenosu hypotéky je aj výmaz záložného práva v prospech pôvodnej banky, ktorá potvrdenie o splatení úveru posiela na kataster, ktorý do 5 dní od obdržania tohto dokumentu je povinný ťarchu vymazať.

Zhrnutie

Našou prácou je vždy nájsť pre vás to najvýhodnejšie riešenie financovania vášho bývania. Súčasťou našej starostlivosti o vás je aj následný servis, ktorý zahŕňa sledovanie vývoja úrokových sadzieb na trhu i na vašich úveroch. Keďže podmienky bánk sa neustále menia, našou povinnosťou je aj pravidelné prehodnocovanie výhodnosti vašich súčasných úverov. Ak ste prvotnú hypotéku neriešili s niektorým z našich hypotekárnych špecialistov, nevadí. Bude pre nás potešením postarať sa aj o vašu hypotéku. Ako sme už aj vyššie spomínali, okrem toho, že vám presne vyčíslime vaše možnosti (aj v prípade nevýhodnosti prenosu hypotéky), budeme koordinovať každý krok, ktorý je potrebné na ceste za úsporou vašich peňazí urobiť.

a naše odporúčania

Našou prioritou je spokojnosť klientov, preto sme pripravení s vami komunikovať otvorene a zabezpečiť vám plynulý proces prechodu do novej banky, ak oň stojíte. Naši skúsení hypotekárni špecialisti vám nepredstavia len čísla, úrokové sadzby a výšky splátok, poznajú aj ďalšie produkty jednotlivých bánk vrátane bežných účtov či poistných produktov. Ich vedomosti a profesionalita tak môžu byť pre vás zárukou úspešnej spolupráce. Dohodnite si stretnutie s niektorým z nich, využite naše bezplatné služby a hlavne neplaťte bankám viac, ako je nutné.