Vybavenie hypotéky na stavbu domu s kúpou pozemku

Ak máte v pláne výstavbu nového domu a neviete, ako ho financovať vhodne nastavenou hypotékou, ste na správnej adrese. V dnešnom článku vám prinášame niekoľko základných informácií o tom, aké máte pri financovaní či už kúpy pozemku alebo výstavbe vášho domu možnosti.

Kúpa pozemku na hypotéku

Túžite po vlastnom dome a nemáte ešte ani pozemok, na ktorom by dom mal stáť? Ak nemáte už vopred k dispozícií aj vlastné peniaze, bude to zložitejšie. Prečo? Pretože žiadna banka vám už neposkytne hypotéku na kúpu pozemku do 100%. Priemerná výška hypotéky na kúpu pozemku je 70% z jeho hodnoty. Ak nemáte vlastné zdroje, môžete mať problém, pretože na výstavbu domu dostanete maximálne 80% z jej aktuálnej hodnoty. Poznáme však hneď niekoľko riešení, ak ste v takej situácii. Na bezplatnej konzultácii s hypotekárnym špecialistom máte príležitosť vaše možnosti prebrať.

V prípade, že máte aspoň 20% z hodnoty pozemku už nasporených, môžete požiadať o hypotéku na jeho kúpu. Samozrejme, pri jeho výbere si dávajte pozor, aby bol na LV označený ako máte k nemu aspoň územno-plánovaciu informáciu, ktorú vydáva stavebný úrad. O tom, koľko % z hodnoty pozemku od banky dostanete, rozhoduje aj to, v akej lokalite sa pozemok nachádza, či niekde v malej obci alebo v okresnom či krajskom meste. A samozrejme aj to, či je vôbec vhodný ako predmet zabezpečenia hypotéky, o čom rozhodujú aj ďalšie skutočnosti, napríklad vysporiadané prístupové cesty, existencia tiarch alebo vecných bremien prípadne vybavenie inžinierskymi sieťami.

Keď už máte pozemok kúpený za vlastné alebo z hypotéky, prípadne ste ho dostali alebo zdedili, je načase realizovať stavbu domu. Ak máte na jeho výstavbu dosť vlastných finančných zdrojov, ste šťastný človek. Ak nie, prichádza na rad hypotéka.

Hypotéka na výstavbu domu

V každej banke platí všeobecná zásada, že hypotéku na stavbu domu je možné schváliť až v momente, keď máte dom rozostavaný do takého štádia, kedy je možné zapísať ho do katastra nehnuteľnosti ako rozostavanú stavbu. Podľa stavebného zákona to znamená, že váš budúci dom musí mať postavené múry približne do 1,1 metra. Toto platí pri výstavbe štandardného murovaného domu.

Okrem murovaných domov, ktoré sa stavajú postupne, od zeme po strechu, poznáme aj iné typy a konštrukcie domov. Väčšinou sa stretávame s pojmom  drevodomy alebo montované domy. Oba typy sú takpovediac „skladačky“, ktoré sú stavané naraz, nie je možné ich na LV zapísať ako rozostavanú stavbu. Pri financovaní týchto typov domov banky postupujú špecifickým spôsobom a to v každej banke individuálne. V týchto situáciách pre vás bude možno ešte viac užitočný hypotekárny špecialista.

Hypotéka na dom „na kľúč“

Ľudia si stavajú dom buď svojpomocne, alebo im ho stavia stavebná firma. V prípade svojpomocnej výstavby je nastavenie hypotéky pomerne jednoduché. V každej banke platia isté zásady, kedy a v akej fáze rozostavanosti je možné čerpať jednotlivé „tranže“, čiže časti schváleného úveru. Pretože pokiaľ nezaložíte pri výstavbe inú, skolaudovanú nehnuteľnosť, ale len tú vašu rozostavanú, banka vám vie stále poskytnúť len vopred schválené % z aktuálnej hodnoty stavby. Ak sa ale rozhodnete dať si postaviť dom „na kľúč“, teda ho od firmy, ktorá tieto doma stavia, odkúpite až po ukončení stavby, je nastavenie hypotéky trochu iné. Väčšinou vychádza zo zmluvy, ktorú s firmou uzatvoríte a tu musia byť jednotlivé tranže vyplácané podľa toho, ako je zmluva so stavebnou firmou uzavretá a zároveň tieto podmienky musia vyhovovať aj banke. Pri výstavbe domu akýmkoľvek spôsobom je záložcom vždy aktuálny vlastník rozostavanej stavby.

Niektoré banky si v prípade postupného financovania domu „na kľúč“ vyhradzujú právo hypotéku schváliť alebo aj odmietnuť, podľa toho, akú hodnotu a referencie má konkrétna stavebná firma.

Kúpa pozemku, výstavba domu a založenie inej nehnuteľnosti

Ešte máme pre vás ale jeden tip. Ak nemáte vlastné finančné zdroje, prípadne je ich menej, ako by ste potrebovali, máte možnosť požiadať o hypotéku na kúpu pozemku a stavbu domu, ak založíte inú vhodnú nehnuteľnosť. Môže to byť byt alebo iný dom váš alebo vašich rodičov, či iných osôb. Pokiaľ má takáto nehnuteľnosť dostatočnú hodnotu, banka vám vie poskytnúť úver aj jednorázovo a vy požičané peniaze takpovediac bez obmedzení  zainvestujete, kde a kedy v rámci výstavby potrebujete. Pričom táto nehnuteľnosť nemusí byť založená počas celej doby trvania úveru. Keď svoj dom postavíte a skolaudujete, môžete požiadať banku o zmenu predmetu zabezpečenia, čiže pôvodnú nehnuteľnosť vypustíte a na vašej hypotéke budete ručiť už novopostaveným domom. Náš hypotekárny špecialista vám pomôže nastaviť hypotéku tak, aby to bolo možné.

Možné úskalia hypotéky na výstavbu domu

Z praxe vám už vopred vieme poradiť, ako sa treba na výstavbu domu starostlivo pripraviť. Okrem toho, že budete potrebovať geometrický plán, právoplatné stavebné povolenie a projektovú dokumentáciu, dajte si vypracovať podrobný rozpočet jednotlivých prác a materiálov. Aby ste vedeli, koľko peňazí na stavbu budete skutočne potrebovať, či už z vlastných zdrojov alebo z hypotéky. Často sa stretávame s tým, že klienti požiadajú o nižšiu hypotéku, a keď už takmer so stavbou „finišujú“, zistia, že im chýba značná suma na dokončenie domu. Vtedy môže nastať problém. Vaša stavba buď nemá dostatočnú hodnotu pre banku na ďalší úver alebo vám dočasne klesnú príjmy, prípadne zmeníte prácu a nie je možné hneď o ďalší úver požiadať. Radšej požiadajte o najvyššiu možnú výšku hypotéky a potom ju nedočerpajte, vo väčšine bánk je to dnes bez poplatku. Tiež dbajte o to, aby vaša výstavba pokračovala v potrebnom časovom rozvrhu, pretože banky majú svoje lehoty, v ktorých musíte hypotéku či už začať čerpať alebo ju dočerpať.

Zhrnutie

Do výstavby domu sa vždy púšťajte s rozvahou a až vtedy, keď máte nasporených dosť vlastných peňazí na to, aby ste jej potrebnú časť zvládli zafinancovať aj bez hypotéky. Vo všeobecnosti vám banka na výstavbu domu požičia v priemere 70% z hodnoty dokončenej stavby. A tiež nezabúdajte, že aj pri tomto type hypotéky je úplne základnou podmienkou pre banku, aby ste mali dostatočnú bonitu ako klient – teda postačujúci príjem s ohľadom na vaše záväzky.

a naše odporúčania

Poraďte sa preto s odborníkom a vyhnite sa možným chybám. Ak máte konkrétny plán stavby vášho „domu snov“ a chcete, aby vaša hypotéka bola nastavená čo najlepšie, obráťte sa na našich hypotekárnych špecialistov. Ich dlhoročné skúsenosti sú zárukou, že vám dobre poradia a budú vašim sprievodcom pri vybavení hypotéky až do úspešnej kolaudácie domu.