O tom, ako môže konsolidácia úverov zmeniť život

Našou prácou nie je len nájsť klientom najjednoduchšie a najvýhodnejšie možnosti financovania kúpy alebo výstavby nového bývania. Snažíme sa aj o to, aby títo klienti mali svoje záväzky, či už hypotéky alebo aj iné typy úverov, najlacnejšie počas celého obdobia ich splácania. Veľkú časť zrealizovaných úverov našich klientov teda tvoria refinančné hypotéky a konsolidácie. Cieľom nie je podporovať úverovú „turistiku“, v prvom rade nám záleží na tom, aby všetci, ktorí vložili riešenie svojich úverov do našich rúk, boli spokojní a mysleli na nás v dobrom aj o 5, 10 alebo 20 rokov.

Čo je konsolidácia úverov

Konsolidáciou nazývame taký účel úveru, kedy sa spája do jedného viac záväzkov. Hlavným cieľom konsolidácie je zníženie splátok alebo celková úspora na úrokoch, prípadne spojenie oboch výhod. Neplatí totiž pravidlo, že zníženie splátok znamená vždy aj reálnu úsporu z dlhodobého hľadiska, hlavne ak klient chce zlúčiť do jedného úveru hypotéku s inými typmi úverov s krátkou splatnosťou napríklad do novej hypotéky so splatnosťou 30 rokov. Často tu ale dochádza aj k úspore na poplatkoch, pretože konsolidované úvery mávajú naši klienti v rôznych bankách, kde musia platiť napr. poplatky za vedenie účtu, v stavebných sporiteľniach, ktorých služby tiež nie sú lacné, prípadne platia len úroky na kreditných kartách alebo povolených prečerpaniach na účte, ktoré reálne nesplácajú, lebo ich majú stále vyčerpané.

Príbeh o mesačnej úspore 400 eur

Aby sme dokázali význam konsolidácie úverov, poprosili sme jedného z kolegov, aby nám priblížil príbeh jeho klienta, ktorý v ňom hlboko zarezonoval, pretože jeho situácia nebola jednoduchá a potreboval čo najviac znížiť svoje mesačné náklady na splátky. Kolega nám poskytol o riešení konsolidácie svojho klienta úžasné informácie:

„Klient mal jednu hypotéku so splátkou 457 eur, tri spotrebné úvery so splátkami 180, 187 a 88 eur, čiže jeho mesačné splátky spolu boli 912 eur. Aj napriek tomu, že jeho čistý príjem bol vyše 2.000 eur, oslovil nás, pretože si uvedomil, že vzhľadom k nadpriemernému príjmu nežije k nemu adekvátnym štýlom. Najskôr sme podali žiadosť v banke, ktorá vie oceniť nehnuteľnosť interným spôsobom a bezplatne,  jeho byt ale nebol ohodnotený na sumu, ktorú sme potrebovali vzhľadom k zostatkom jeho úverov. Bolo preto potrebné dať vypracovať oficiálny znalecký posudok externým znalcom, aby som vedel klientovi zabezpečiť vyšší úver na konsolidáciu. 

Ďalšia banka hodnotu zakladaného bytu podľa nového znaleckého posudku bez problémov akceptovala, takže klient dostal možnosť zlúčiť do jednej novej hypotéky všetky svoje úvery. Namiesto pôvodných 912 eur už spláca len 474 eur, takže je mimoriadny spokojný, pretože jeho mesačná úspora na splátke je 438 eur. Pritom keď sme sa s klientom stretli prvýkrát, chcel len refinancovať hypotéku, pretože jeho úrok sa mu zdal byť vysoký, prípadne chcel s ním zlúčiť ešte jeden spotrebný úver.

Nakoniec som klientovi navrhol zlúčenie všetkých úverov do jednej novej hypotéky s výhodným úrokom. Keďže pri zadaní žiadosti o konsolidáciu úverov nie je možné nastaviť presnú sumu zostatkov,  po vyplatení všetkých zlučovaných úverov mu ostalo ešte 1.000 eur, za ktoré si mohol kúpiť nové spotrebiče, ktoré už potreboval vymeniť. Takto mám ďalšieho nadmieru spokojného klienta, ktorý mi nakoniec priznal, že jeho samého by takéto riešenie jeho situácie nenapadlo a vôbec by nevedel, čo má robiť.“

Konsolidácia úverov a odklad splátok súvisiaci s COVID-19

V poslednom období majú mnohí ešte väčšiu potrebu konsolidácie, pretože následkom obmedzení súvisiacich s pandémiou veľa ľudí prišlo o stabilné príjmy, o prácu, prípadne im klesli príjmy, mnohí rodičia museli ostať doma s deťmi a pod. Zároveň veľké množstvo ľudí muselo využiť aj odklad splátok úverov, ktorý im umožnili banky, po návrate na pôvodný režim splácania sa ale ocitli v situácií, kedy majú problém splácanie svojich záväzkov zvládať. S konsolidáciou úverov ale vieme pomôcť aj takýmto klientom, dokonca sme už mnohým zabezpečili značnú úsporu aj po odklade splátok. Napríklad nedávno sme pomohli klientke, osamelej matke po rozchode s partnerom znížiť splátky zo skoro 700 eur na 457, pričom klientka mala tiež odklad splátok súvisiaci s pandémiou, v začiatkoch pandémie musela čerpať OČR, takže mala výrazný pokles priemerného príjmu.

Bonus – možnosť úspory navyše

Po skúsenostiach, ktoré nám dali udalosti posledných mesiacov, vidíme ešte naliehavejšiu potrebu zabezpečiť sa pre prípad poklesu príjmov, akého svedkom sme sa stali. Sme si vedomí, že nie všetkým vieme pomôcť, ale stále vidíme možnosti pre drvivú väčšinu klientov, ktorí majú potrebu a záujem mať splácanie svojich úverov pod kontrolou. Väčšinou sa tým, ktorí majú viac úverov, ich konsolidácia oplatí, nie len v prípade konsolidácie do novej hypotéky, ale aj zlúčenie do jedného spotrebného úveru, ak sa jedná o nižšiu sumu a nie je k dispozícií nehnuteľnosť na založenie. Máme skúsenosť, že každý klient vie ušetriť rádovo desiatky až stovky eur mesačne. Preto máme ešte jeden veľmi zaujímavý tip: časť z ušetrených peňazí sa určite oplatí investovať do sporenia so zaujímavým zhodnotením, ktoré je možné po čase použiť na mimoriadnu splátku prípadne doplatenie celého zostatku nového úveru na konsolidáciu alebo refinanc. Takto je možné dosiahnuť ešte úsporu navyše.

Zhrnutie

Konsolidácia úverov a často aj refinančný úver je väčšinou výhodnou transakciou. Aj keď existujú situácie, kedy sa hlavne čisté refinancovanie neoplatí, sme svedkami toho, že naši klienti stále splácajú nevýhodné úvery, a to nie len s vysokými úrokmi, ale aj so zbytočnými poplatkami v niektorých inštitúciách. Našťastie máme k dispozícií nástroje, ako vám vieme prepočítať výhodnosť vašich aktuálnych záväzkov a nájsť pre každého riešenie s ohľadom na individuálne potreby a možnosti, ako čo najviac ušetriť a mať život príjemnejší.

a naše odporúčania

Ak si myslíte, že by ste mohli ušetriť „uprataním“ vašich úverov či už v bankách alebo iných finančných inštitúciách a neviete, ako tak urobiť čo najefektívnejšie, obráťte sa na našich hypotekárnych špecialistov. Väčšina z nich sú dlhoročnými partnermi všetkých bánk, takže budú presne vedieť, aké riešenie bude vhodné práve pre vás. A okrem toho vám pomôžu ušetriť aj peniaze navyše, aby ste sa svojich záväzkov mohli zbaviť čo najskôr. Dohodnite si stretnutie s našimi odborníkmi už dnes, získajte prehľad o vašich aktuálnych možnostiach a dajte si príležitosť ušetrené peniaze použiť na niečo pekné, príjemné alebo užitočné.