Kedy vybaviť developerskú hypotéku? Načasovanie môže ušetriť tisíce eur

Zvažujete kúpu bytu v novostavbe a máte našetrené na prvú splátku developerovi? Správne načasovanie vybavenia hypotéky môže významne ovplyvniť vaše financie. Mnohí kupujúci stoja pred dilemou, či si hypotéku vybaviť hneď na začiatku výstavby alebo počkať až do jej ukončenia.

Prečo zvážiť hypotéku na začiatku výstavby

Vybavenie hypotéky hneď po podpise zmluvy s developerom prináša značnú dávku istoty. Viete, že financovanie máte zabezpečené a môžete pokojne spávať. Developeri často spolupracujú s partnerskými bankami, ktoré ponúkajú zvýhodnené podmienky pre ich projekty. Tieto banky už majú projekt preverený, poznajú developera a často nepožadujú ani znalecký posudok.

Prečo počkať s hypotékou do konca výstavby

Na druhej strane, ak počkáte s vybavením hypotéky až do záveru výstavby, môžete využiť aktuálne najvýhodnejšie podmienky na trhu. Hypotekárny trh sa neustále vyvíja a úrokové sadzby sa môžu výrazne zmeniť. Navyše sa vyhnete riziku komplikácií pri prípadnom predĺžení výstavby. Pozor, vždy treba myslieť na aktuálny vývoj hypotekárneho trhu, aby sa nestalo, že s hypotékou počkáte do konca výstavby a úroky pôjdu hore. Aktuálne sa očakáva pokles úrokových sadzieb, a teda je na mieste premýšľať nad neskoršou hypotékou. Odporúčame obrátiť sa na špecialistov, ktorí majú s developerskými hypotékami skúsenosť a vedia vám poradiť ako čo najlepšie v danej situácii postupovať.

Prečo nestaviť len na jednu banku

Aj keď developer ponúka zvýhodnenú spoluprácu s konkrétnymi bankami, určite by ste mali preveriť aj ostatné možnosti. Každá banka má iné podmienky, a to nielen v úrokových sadzbách. Líšia sa v poplatkoch za vedenie účtu, možnostiach mimoriadnych splátok či v prístupe k rôznym životným situáciám. Často sa stretávame s prípadmi, kde klient mohol ušetriť tisíce eur, keby porovnal viacero ponúk. Pozor, ak by ste sa rozhodli pre ponuku banky, ktorá s developerom nespolupracuje, budú od vás požadovať viac dokumentov a celý proces vybavovania a čerpania sa bude trochu líšiť. Preto opäť odporúčame poradiť sa so špecialistom.

Príklad:

Príbeh klientky ukazuje na dôležitosť správneho rozhodnutia. Pri kúpe 2-izbového bytu za 180.000 € mala našetrených 30 000 € na prvú splátku. Developer jej ponúkol hypotéku cez partnerskú banku s úrokom 3,79% so zľavou 0,2%. Oslovila však špecialistu, ktorý jej pripravil ponuky aj ďalších bánk. Zistila, že iná banka jej ponúka nielen nižší úrok 3,49%, ale aj lepšie podmienky pre predčasné splatenie a nulové poplatky za vedenie účtu. Rozdiel v celkových nákladoch za 30 rokov predstavoval viac ako 20 000€.

Kompromisné riešenie

Ideálnym postupom je začať s preverovaním možností financovania hneď na začiatku. Získajte predbežné ponuky od viacerých bánk, nielen od tých partnerských. Sledujte vývoj na trhu a definitívne sa rozhodnite približne 6 mesiacov pred kolaudáciou. Tento čas vám poskytne dostatočný priestor na prípadné zmeny v stratégii financovania.

Čo radia odborníci

Pri developerskej hypotéke je kľúčové nepodľahnúť tlaku na rýchle rozhodnutie. Aj keď developer preferuje konkrétne banky, vašim právom a zodpovednosťou je preveriť si všetky možnosti. Nezabúdajte, že hypotéka je dlhodobý záväzok a rozdiel v podmienkach môže znamenať desaťtisíce eur.

Zhrnutie v hlavných bodoch 

Hypotéka na začiatku výstavby

Výhody:

• Máte istotu financovania hneď od začiatku
• Developer často ponúka zvýhodnené podmienky cez partnerské banky
• Nemusíte sa báť, že vám hypotéku neschvália tesne pred kolaudáciou
• Väčšinou nepotrebujete znalecký posudok
• Banka už pozná developerský projekt a má ho preverený
• V prípade straty alebo zmeny zamestnania už máte hypotéku schválenú

Nevýhody:

• Podmienky na trhu sa môžu zmeniť k lepšiemu
• Pri dlhšej výstavbe môžete prísť o výhodnejšie úrokové sadzby

Hypotéka tesne pred kolaudáciou

Výhody:

• Môžete využiť aktuálne najvýhodnejšie podmienky na trhu
• Máte možnosť vybrať si z ponúk všetkých bánk
• Nehrozí vám predčasné ukončenie zmluvy pri komplikáciách s výstavbou

Nevýhody:

• Riziko, že hypotéku nedostanete
• Menej času na vybavenie v prípade zamietnutia
• Možné sprísnenie podmienok na trhu
• Stres z neistoty financovania

Záver

Pri rozhodovaní o načasovaní developerskej hypotéky zvážte všetky aspekty – istotu financovania, výšku splátky, poplatky aj flexibilitu banky. Nechajte si poradiť od hypotekárneho špecialistu, ktorý pozná ponuky všetkých bánk a vie objektívne posúdiť, čo je pre vás najvýhodnejšie. Investovaný čas do porovnania ponúk sa vám môže mnohonásobne vrátiť.