Hypotéka nie je pre každého – kedy vám ju banka neschváli?
Túžite po vlastnom bývaní, ale nie ste si istí, či máte šancu získať hypotéku? Existuje niekoľko situácií, kedy banky automaticky zamietnu vašu žiadosť. Pozrime sa na najčastejšie prípady a možnosti ich riešenia.
1. Práca na čierno alebo nepriznané príjmy:
Aj keď máte stabilný príjem, ak nie je oficiálny, banka ho nemôže akceptovať. Medzi problematické situácie patria:
- Práca bez pracovnej zmluvy
- Vyplácanie časti mzdy „na ruku“
- Nepriznané príjmy z prenájmu
- Príjmy zo zahraničia bez oficiálneho prevodu
Ako to napraviť: Jediným riešením je legalizácia príjmov. Požiadajte zamestnávateľa o riadnu pracovnú zmluvu alebo si založte živnosť. Počítajte s tým, že banky zvyčajne požadujú históriu príjmov minimálne 6-12 mesiacov.
2. Problematické trvalé bydlisko:
Trvalý pobyt na obecnom úrade je pre banky výrazným varovným signálom, sú ale banky, v ktorých sa dá riešiť aj hypotéka s trvalým bydliskom na obecnom úrade.
Riešenie: Zabezpečte si stabilné bývanie a prihláste sa k trvalému pobytu.
3. Exekúcie a osobný bankrot:
Akékoľvek aktívne exekučné konanie je automatickou stopkou pre získanie hypotéky. Rovnako problematické sú:
- Prebiehajúce exekúcie
- Osobný bankrot (aj po jeho ukončení ešte niekoľko rokov – v niektorých bankách až 10 rokov)
- Nesplatené pôžičky
- Dlhy voči štátu alebo zdravotnej poisťovni
Možnosti nápravy: Vyrovnajte všetky dlhy. Po ukončení exekúcie počkajte minimálne 3 roky (v závislosti od banky) a po osobnom bankrote počkajte 5-10 rokov. Udržujte si čistý register dlžníkov.
4. Negatívna história v bankovom registri
Banky si preverujú históriu splácania všetkých úverov. Problémom sú:
- Omeškané splátky úverov
- Nepovolené prečerpanie kreditnej karty
- Nepovolené prečerpanie účtu
Ako postupovať: Vyžiadajte si výpis z bankového registra a uhraďte všetky podlžnosti. Následne počkajte minimálne rok (záleží od typu a výšky podlžností a konkrétnej banky), kým sa vaša platobná história zlepší.
5. Nestabilné zamestnanie
Banky potrebujú istotu, že budete schopní splácať hypotéku dlhodobo. Rizikové sú:
- Skúšobná doba
- Časté striedanie zamestnávateľov
- Sezónne práce
Odporúčanie: Počkajte na ukončenie skúšobnej doby. Zostaňte u jedného zamestnávateľa aspoň rok a tvorte si finančnú rezervu.
6. Problematický zamestnávateľ
Niekedy môže byť prekážkou samotný zamestnávateľ:
- Firma v konkurze alebo reštrukturalizácii
- Dlhy na sociálnom a zdravotnom poistení
- Negatívna história firmy
- Čerstvo založená spoločnosť
Čo s tým? Zvážte zmenu zamestnávateľa alebo si nájdite dodatočný príjem z iného stabilného zdroja.
Záver a naše odporúčania
Pred žiadosťou o hypotéku:
- Skontrolujte si výpisy z registrov
- Zabezpečte si stabilné bývanie a zamestnanie
- Legalizujte všetky príjmy
- Vytvorte si finančnú rezervu
- Vyriešte všetky existujúce dlhy
Ak sa nachádzate v niektorej z uvedených situácií, je lepšie počkať s podaním žiadosti o hypotéku a najprv vyriešiť problematické oblasti. Obráťte sa na špecialistu, ušetríte si tak čas a vyhnete sa zbytočnému zamietnutiu, ktoré môže skomplikovať vaše šance aj v budúcnosti.
