Hypotéka alebo úver bez založenia nehnuteľnosti na rekonštrukciu domu či bytu? Prípadová štúdia reálnych klientov.

Potrebujete zrekonštruovať dom alebo byt a chcete vedieť, akým spôsobom je najvýhodnejšie Vašu rekonštrukciu zafinancovať formou úveru? V dnešnom článku si povieme, aké máte možnosti a ktoré typy úverov sú v ktorých situáciách najefektívnejšie. A zároveň Vám na konkrétnych príkladoch ukážem, ako budú jednotlivé typy úverov vyzerať a koľko na nich preplatíte.

Hypotéka na rekonštrukciu domu

Tento spôsob financovania rekonštrukcie je najlacnejší. Je to preto, lebo od banky môžete dostať najnižšiu úrokovú sadzbu s dobou splatnosti až do 30 rokov. Jedinou podmienkou je, že založíte v prospech banky vhodnú nehnuteľnosť. Väčšinou sa stretávame s prípadmi, kedy sa jedná o rekonštrukciu väčšieho rozsahu, na ktorú by bežný spotrebný úver v banke do 25.000 resp. 30.000 eur ani nepostačoval.

Základné podmienky získania hypotéky na rekonštrukciu domu

Treba si ale dávať pozor na to, čo všetko chcete v rámci rekonštrukcie domu realizovať, pretože väčšie stavebné úpravy vyžadujú stavebné povolenie, hlavne ak sa bude meniť dispozícia a pôdorys rekonštruovaného domu. O hypotéku na rekonštrukciu žiadajte až potom, ako toto stavebné povolenie budete mať, lebo banka Vám hypotéku bez neho nemusí schváliť. V každej banke je spôsob preukazovania účelu iný. V niektorých stačí predložiť čestné prehlásenie o použití prostriedkov z úveru, v iných je potrebná fotodokumentácia alebo faktúry a bločky. Posledná možnosť sa vzťahuje hlavne na úver zo stavebnej sporiteľne. Jednou z ďalších výhod  pri tomto type úveru, ak splníte ďalšie podmienky, je možnosť uplatnenia si daňového bonusu pre mladých žiadateľov.

Hypotéka na rekonštrukciu bytu

Tak isto, ak plánujete rekonštrukciu bytu, môžete požiadať o hypotéku na rekonštrukciu. Ak chcete v byte urobiť rozsiahlejšie úpravy, je nutné podľa plánovaných prác požiadať alebo oznámiť Vášmu stavebnému úradu zamýšľanú rekonštrukciu. Aj v tomto prípade je ale nutné založiť nehnuteľnosť v prospech banky. Na rekonštrukciu bytu sa vzťahujú obdobné podmienky ako na rekonštrukciu domu.

Príbeh klienta – hypotéka na rekonštrukciu rodinného domu

Náš klient oslovil našu spoločnosť s požiadavkou na pomoc pri vybavení hypotéky na rekonštrukciu jeho domu. Potreboval úver vo výške 40.000 eur, pričom dom, ktorý chcel rekonštruovať, bol bez tiarch a mal hodnotu 110.000 eur. Klient je ženatý a jeho príjem spolu s manželkou je 1.400 eur, majú dve deti. Manželia (on 38 a ona 36 rokov) splácajú jeden spotrebný úver so zostatkom 8.000 eur a splátkou 135 eur. Spoločne sme klientom vybrali banku, ktorá im schválila úrokovú sadzbu 1,65% pri 5-ročnej fixácií so splatnosťou 25 rokov. Výhodou bolo, že nemuseli dokladovať peniaze z hypotéky, stačilo predložiť čestné prehlásenie o použití prostriedkov z úveru. Klientom vyšla splátka hypotéky na rekonštrukciu 162 eur. Ak by sa im podmienky nezmenili počas celej doby splatnosti, na hypotéke by zaplatili spolu približne 48.800 eur.

Spotrebný úver na rekonštrukciu nehnuteľnosti bez založenia nehnuteľnosti

Čo ale ak nemáte voľnú nehnuteľnosť na založenie a potrebujete svoj dom alebo byt zrekonštruovať, lebo je už zaťažená inou hypotékou? Alebo nepotrebujete tak vysokú sumu a nechcete svoju nehnuteľnosť zakladať? V tomto prípade je najvýhodnejšie požiadať o spotrebný úver bez založenia nehnuteľnosti. Vo väčšine bánk Vám poskytnú klasický spotrebný úver bez dokladovania účelu, čo je v tomto prípade najideálnejšie. Nemusíte sa zaoberať tým, že bude potrebné odkladať si faktúry a bločky. Je síce pravdou, že na úvere dostanete vyšší úrok s dobou splatnosti maximálne 8 rokov, ale vybavenie úveru je oveľa jednoduchšie. Dôležité je, aby ste mali dostatočné príjmy na splácanie úveru s vyššou splátkou ako napríklad pri hypotéke.

Príbeh klienta – spotrebný úveru na rekonštrukciu bytu

Oslovil nás klient, ktorý potreboval hypotéku na kúpu bytu a zároveň spotrebný úver na jeho rekonštrukciu, pretože mal záujem o byt v pôvodnom stave, ktorý si chcel zrekonštruovať podľa vlastných predstáv. Je slobodný, bezdetný, jeho príjem je 1.900 eur. Nesplácal aktuálne žiadne úvery. Okrem toho, že sme mu pomohli s vybavením hypotéky s veľmi dobrými podmienkami, pomohli sme mu vybaviť aj bezúčelový spotrebný úver vo výške 25.000 eur. Banka mu ho schválila s úrokom 5,9% so splatnosťou 8 rokov. Klient bude splácať spotrebný úver s splátkou 327 eur a za o 8 rokov zaplatí banke spolu 31.420 eur.

Porovnanie hypotéky a spotrebného úveru bez založenia nehnuteľnosti na rekonštrukciu nehnuteľnosti

Je pravdou, že tento úver bude pre klienta z hľadiska navýšenia drahší ako hypotéka klientov z príkladu vyššie, pri spotrebnom úvere ale neexistujú poplatky ako napríklad platba za znalecký posudok alebo poplatok za vklad na kataster. Tiež nemusíte platiť, ak je to podmienka banky, za vedenie účtu v danej banke 25 rokov, ale len 8 rokov, ak nie ste dobrovoľne klientom práve tejto banky. Len na tomto poplatku za vedenie účtu môžete pri kratšej dobe splatnosti aj cez 1.000 eur.

Naše odporúčania

Ako je zjavné z prípadov našich dvoch klientov, pre každého z nich bola vhodná a možná iná alternatíva financovania rekonštrukcie ich nehnuteľnosti. Ak plánujete rekonštrukciu Vášho domu alebo bytu, nezabudnite, že takúto investíciu je dobré už vopred si detailne premyslieť a naplánovať. Zároveň aj jej financovanie, obzvlášť ak ho plánujete formou úveru. Či je výhodnejšie žiadať o hypotéku, spotrebný úver alebo dokonca o stavebný úver, Vám ochotne poradia naši hypotekárni špecialisti. Neváhajte a už dnes si s nimi dohodnite stretnutie. Sú pripravení poskytnúť Vám odborné rady a ušetriť tak množstvo času, nervov a peňazí.