Chcem hypotéku a „som v úverovom registri“. Čo teraz?

Často stretávame klientov, ktorí mali problémy s pravidelným splácaním úveru. Vtedy nám hovoria, že „sú v úverovom registri“. Aby sme uviedli túto informáciu na pravú mieru, je dobre vedieť, že v úverovom registri sú všetci, ktorí niekedy nejaký úver mali. Každý úver, ktorý splácate, je evidovaný v Spoločnom registri bankových informácií, tzv. SRBI, prípadne v nebankovom registri. Do registra banky zadávajú informácie o žiadanom úvere už ihneď pri podaní žiadosti. Ak je úver schválený a načerpaný, eviduje sa do neho pravidelne každá splátka. Každá banka zadáva pravidelné údaje o vašom splácaní buď ihneď po obdržaní splátky alebo v určitých intervaloch.

Typy statusov v úverovom registri

Jednou zo základných podmienok pri schvaľovaní úveru je pravidelné splácanie už existujúcich úverov žiadateľa, ktoré sú evidované v úverových registroch. V nich je možné vidieť zamietnutie a nečerpanie spotrebného alebo hypotekárneho úveru alebo aj iné úkony súvisiace s podaním žiadosti o úver. Pre orientáciu vo výpise z úverového registra je dobré vedieť, čo ktoré statusy znamenajú:

• žiadosť – tento status vidia banky pri zadaní žiadosti o akýkoľvek typ úveru, v úverovom registri sa objaví automaticky pri vstupe banky alebo nebankovej spoločnosti pri overovaní žiadateľa o úver
• odmietnuté – tento status úverový register eviduje pri zamietnutí žiadosti o úver alebo hypotéku z akéhokoľvek dôvodu zo strany banky, tzn. ak má žiadateľ omeškané splátky, nedostatočný príjem alebo iné prekážky, ktoré znemožnia banke jeho žiadosť o úver schváliť
• odvolané – k tomuto záznamu v úverovom registri dochádza vtedy, keď žiadosť o hypotéku alebo iný úver zruší sám žiadateľ, tento typ statusu nepatrí k negatívnym záznamom v SRBI
• existujúce – uvedený status znamená existenciu úverového produktu či už bankového alebo nebankového podľa druhu registra, sú tam zároveň uvedené detaily úveru vrátane údajov o každej mesačnej splátke a jej včasnej úhrady
• ukončené – status označuje úvery, ktoré klient už vyplatil a pri vyhodnocovaní jeho bonity sa už do jeho záväzkov nezapočítavajú. Ak ale úver z minulosti nebol žiadateľom o úver splácaný riadne a bez problémov, môže tiež ohroziť bonitu klienta.

Druhy úverových registrov

Podľa typu subjektu, ktorý je členom úverového registra, poznáme dva druhy: bankový a nebankový. V bankovom úverovom registri sú združené všetky banky na Slovensku a sú v ňom evidované bankové úvery, leasingy, úvery zo stavebných sporiteľní, kreditné karty a povolené prečerpania každého dlžníka. Existuje aj nebankový register, do ktorého evidujú úvery a pôžičky  nebankové spoločnosti, pričom väčšinou sa jedná o splátkové prípadne leasingové spoločnosti. Funguje to tak, že spoločnosti sa stanú prispievateľom informácií do tohto registra a na základe členstva v ňom zadávajú do neho informácie o vašom úverovom správaní. V úverových registroch sú evidované všetky súčasné i minulé hypotéky a iné typy úverov.

Prístup do bankového a nebankového registra

Okrem toho, že do úverového registra majú prístup banky a nebankové spoločnosti pri spracovaní žiadostí a informácií o pravidelnosti splácania, má možnosť o výpis z tohto registra požiadať aj každý občan sám. Keďže je aj pre finančné inštitúcie táto služba spoplatnená, výpis z bankového alebo nebankového registra nebude zadarmo ani pre vás. Na Slovensku sú úvery evidované v registroch s názvami SBCB (Slovak Banking Credit Bureau) a NBCB (Non Banking Credit Bureau).

Ako požiadať o výpis z úverového registra?

Ak sa potrebujete dostať k výpisu z úverového registra, máte dve možnosti: prísť do Bratislavy, kde majú oba registre svoju prevádzku a požiadať o výpis na mieste vypísaním žiadosti alebo o ne môžete požiadať elektronicky. Na mieste prevádzky vám vydajú výpis z registra na počkanie za vyšší poplatok alebo vám ho pošlú poštou do 30 dní, kedy je to lacnejšie. Ak si požiadate o výpis z úverového registra elektronicky alebo poštou zaslaním vypísanej žiadosti, úverový register vám ho pošle domov na adresu na dobierku. Pri zrýchlenom zaslaní tiež zaplatíte viac, pri mesačnej lehote je to opäť lacnejšie. O výpis z úverového registra musí vždy požiadať každý sám, nikomu inému ho SBCB/NBCB nevydá, či už osobne alebo poštou. Žiadosť a potrebné informácie o presnom postupe a cenník výpisov je možné nájsť na stránkach www.sbcb.sk a www.nbcb.sk.

Úverový register a jeho použitie pri vybavení hypotéky

V rámci poskytovania hypotekárneho servisu sa s výpisom z bankového alebo nebankového registra stretávame často. Je našim veľmi dobrým pomocníkom pri práci s klientmi, ktorí mali v priebehu splácania svojich záväzkov v minulosti problémy. Ak majú záujem žiadať o hypotéku, či už na kúpu nehnuteľnosti alebo výstavbu domu apod., občas majú obavy, že im žiadna banka úver neschváli kvôli zaváhaniam pri splácaní úverov. Vtedy je ideálne, keď máme už pred podaním žiadosti do banky možnosť prostredníctvom tohto výpisu vidieť, aké vážne problémy naši klienti pri splácaní mali. Pri malých zaváhaniach vieme s bankou problémy klienta odkomunikovať a vybaviť prípadné výnimky, ak klient vie svoje omeškania zdôvodniť pre banku akceptovateľnými argumentmi.

Ak ale žiadatelia nesplácali svoje úvery dlhodobo a banky im ich záväzky napríklad zosplatnili (pozn.: zosplatnenie úveru – vyhlásenie okamžitej splatnosti úveru z dôvodu nedodržania zmluvných podmienok úveru) alebo majú veľa omeškaných splátok, v tomto prípade pri vybavení žiadneho úveru pomôcť nevieme.

Odporúčanie hypotekárneho špecialistu

Naša práca spočíva okrem toho, že vám pomôžeme s nastavením najvýhodnejšej hypotéky a jej podmienok aj v tom, že sa snažíme eliminovať zamietnutie vašich úverov v bankách. Hypotéky alebo spotrebné úvery žiadateľom banky zamietajú v 90% prípadov práve z dôvodov problémového splácania predošlých úverov. Našou úlohou je nájsť vždy také postupy, aby ste úver v banke aj dostali, ak existuje minimálne jedna možnosť. Ak chcete vedieť, ako naši hypotekárni špecialisti pracujú a čo všetko pre vás dokážu urobiť, dohodnite si stretnutie alebo sa zaregistrujte na  odber noviniek na našom blogu.