Bankopoistenie a jeho skryté obmedzenia

Mnohí klienti si pri vybavovaní hypotéky zvolia poistenie schopnosti splácať úver priamo v banke. Je to pohodlné a rýchle riešenie, často spojené so zľavou z úrokovej sadzby. Táto jednoduchosť však môže priniesť viaceré obmedzenia, ktoré sa prejavia až neskôr.

Limitované krytie osôb

Jedným z najväčších obmedzení bankového poistenia je jeho viazanosť len na jedného (väčšinou hlavného) dlžníka. Aj keď hypotéku spláca viacero osôb, poistenie sa zvyčajne vzťahuje len na jedného z nich. V praxi to znamená, že ak ochorie spolužiadateľ, ktorý prispieva významnou časťou do rodinného rozpočtu, poistenie vám nepomôže.

Zdravotné obmedzenia a refinancovanie

Problémom pri refinancovaní hypotéky sa môže stať situácia, keď závažnejšie ochoriete. V takom prípade:

• Ak zmeníte banku, prídete o poistenie – keď zrefinancujete hypotéku, automaticky vám bankopoistenie končí. Ak ste počas tohto poistenia ochoreli na závažnejšiu či chronickú chorobu, v inej poisťovni už budete mať výluku alebo problém sa poistiť.
• Ostávate „uväznení“ v pôvodnej banke
• Nemôžete využiť výhodnejšie podmienky refinancovania – môžete, ale prichádzate o poistenie
• Prichádzate o možnosť znížiť si splátky

Nemenné poistné krytie

Bankové poistenie často prichádza ako fixný balík, ktorý nemožno prispôsobiť. To znamená, že:

• Si nemôžete vybrať len tie riziká, ktoré skutočne potrebujete
• Platíte aj za krytie, ktoré nevyužijete
• Chýba možnosť flexibilne meniť poistné sumy
• Nemôžete pridávať alebo odoberať poistné riziká podľa životnej situácie

Cenové (ne)výhody bankopoistenia a RŽP

Poraďte sa so špecialistom, ktorá z možností (bankopoistenie vs RŽP) sa vám viac oplatí. Pretože môže nastať situácia, že pre vás bude bankopoistenie výhodnejšie, napr. v prípade vyššieho veku žiadateľa.

Namiesto bankového poistenia zvážte individuálne rizikové životné poistenie:

1. Môžete poistiť všetkých prispievateľov do rodinného rozpočtu
2. Máte slobodu pri výbere poisťovne
3. Poistné krytie si nastavíte podľa skutočných potrieb
4. Poistenie nie je viazané na konkrétnu hypotéku
5. Môžete kedykoľvek refinancovať bez straty poistenia

Ako postupovať správne?

1. Pred uzatvorením hypotéky si nechajte vypracovať ponuku individuálneho poistenia
2. Porovnajte celkové náklady za celú dobu splácania, nielen počiatočnú zľavu
3. Zvážte, ktoré osoby potrebujú byť poistené
4. Myslite na možnosť budúceho refinancovania
5. Konzultujte s nezávislým finančným poradcom

Záver

Bankové poistenie k hypotéke môže byť lákavé svojou jednoduchosťou, ale prináša významné obmedzenia do budúcnosti. Pred rozhodnutím zvážte všetky aspekty a možné scenáre. Odporúčame vám obrátiť sa na špecialistu. Pozrie sa na vaše individuálne rizikové životné, ktoré jednoznačne poskytuje väčšiu flexibilitu a istotu do vašej budúcnosti.