Ako sa najlepšie pripraviť na hypotéku?
Otázka v titulku možno pre mnohých bude pripadať ako klišé, ale verte mi, má svoje opodstatnenie. Vidíme to na vlastných očiach, keď sa občas stretávame s klientmi, ktorí nezvládajú svoje záväzky. Proste im prerástli cez hlavu. Prečo? Z jednoduchého dôvodu. Neodhadli svoje možnosti.
Pripravte sa na hypotéku už vopred
Dnes je to proste v móde. Neviem, či poznám človeka, ktorý nikdy nemal žiadny úver. Či už spotrebný úver alebo v súčasnosti nie len populárnu, ale hlavne nutnú, hypotéku. Situácia na trhu s nehnuteľnosťami a na bankovom trhu nás neraz doslova núti zaobstarať si bývanie formou hypotéky. Pri tak nízkych úrokoch, aké dnes máme na úveroch na bývanie, je väčšinou výhodnejšie kúpiť si nehnuteľnosť a postupne ju splácať, ako platiť predražené nájomné za bývanie v byte alebo dome.
Urobte si finančný plán
Prvým krokom k hypotéke by malo vypracovanie vlastného scenára splácania vašich záväzkov. Dnes sa vám na prvý pohľad možno zdá, že to zvládnete. Ale je to naozaj tak? Predstavte si, že máte príjem 1.000 eur a 30 rokov budete mesačne platiť 400 eur len splátku hypotéky. Je to skoro polovica vášho príjmu. K tomu ešte treba pripočítať platby za energie, internet, televíziu, správu domu, atď. No a samozrejme, treba sa najesť, odviezť minimálne do práce a späť domov, obliecť sa, byť čistý. A čo ak začnú úroky na hypotékach stúpať?
Príjmy verzus výdavky
Súčasťou finančného plánu v rámci prípravy na hypotéku by malo byť zhodnotenie vašich príjmov a možných záväzkov. Nebojte sa, aj naše banky a dokonca aj samotná NBS trochu nad vašimi splátkami úverov bdejú, nedajte sa ale oklamať. V prvom rade vy sami musíte vedieť, aké sú vaše životné návyky, potreby, aktivity, a vy najlepšie viete, koľko peňazí na život potrebujete. Preto je najdôležitejšie pred reálnym uskutočnením vášho zámeru požiadať o hypotéku zhodnotiť, akú sumu z vášho príjmu ste ochotní mesačne „obetovať“ na splátky úverov.
Sporenie – ideálny test schopnosti splácať hypotéku
Vieme, o sporení sme neraz písali v článkoch na našom blogu, o sporení vám stále „melú dokola“ rôzni poradcovia, poisťováci, finanční „guru“, hovorí sa o ňom všade, kde sa pohnete. Táto téma má ale svoj veľký význam. Sporenie by malo byť významnou súčasťou realizácie vášho finančného plánu. A to minimálne z troch dôvodov:
- Keďže banky dnes poskytujú hypotéky maximálne do 80%, vo výnimočných prípadoch do 90% z hodnoty nehnuteľnosti, je najlepšie mať pri kúpe bytu alebo domu aspoň 20% z jeho hodnoty už nasporených. Je síce pravdou, že naše finančné inštitúcie vám stále požičajú do 100% z kúpnej ceny nehnuteľnosti, ale toto riešenie nebude pre vás výhrou. Minimálne na 8 rokov sa zaťažíte vysokými splátkami a bude vám smutno, keď si nebudete v lete môcť dovoliť peknú dovolenku.
- Sporiť si ešte pre kúpou nehnuteľnosti je dobré aj preto, že málokedy sa vám podarí kúpiť nehnuteľnosť v takom stave, ktorý bude úplne zodpovedať vašim požiadavkám. Buď bude potrebná jej rekonštrukcia alebo aspoň drobné úpravy. A určite budete minimálne chcieť spať na vlastnom novom matraci. Čiže aj zariadenie nového bývania niečo stojí.
- Tretím a najvýznamnejším dôvodom, prečo si sporiť ešte pred hypotékou, je skutočnosť, že sa už v tejto fáze učíte splácať úvery. Keď máte v pláne požiadať o hypotéku so splátkou 350 eur, minimálne túto sumu si už vopred dlhodobo odkladajte. Nielenže budete mať potrebné vlastné zdroje, ale na vlastnej koži sa presvedčíte, ako sa budete cítiť, ak sumu plánovanú na splátky úveru už z vášho príjmu nebudete môcť použiť inak.
Čo ďalej? Už ste zrelí na hypotéku?
Finančný plán ste si stanovili, sporíte si na 20% z hodnoty vášho vysnívaného bytu alebo domu a zdá sa, že to zvládate. To je výborná správa. Mám pre vás radu: nepoľavte. Ani jeden mesiac. Pretože nezaplatenie čo len jednej splátky hypotéky je bránou do „pekla“ formou negatívneho záznamu v úverovom registri. A je začiatkom cesty k problémom, ktoré občas končia veľmi zle. Že potrebujete nový televízor? Alebo nové pneumatiky na auto? Alebo plánujete svadbu so svojou partnerkou/partnerom? V týchto prípadoch nastupuje ďalší krok.
Tvorte si finančnú rezervu
Áno, nestačí si sporiť len na 20% bytu alebo na jeho zariadenie. Musíte si odkladať viac. Pretože nastanú spomínané udalosti a nebudete mať na aké peniaze siahnuť. Na účte 0, všetky vaše príjmy pôjdu na splátky úverov a bežné výdavky. Preto dajte na naše rady: pred každým nákupom si poriadne premyslite, či to, za čo práve idete platiť, naozaj potrebujete. Lebo ak je to už 17. kabelka alebo 26. pár tenisiek, je naozaj na zváženie, či by nebolo lepšie ťažko zarobené peniaze radšej odložiť na skutočne dôležité veci.
Zhrnutie
Vieme, že neexistuje presný postup, ako sa dá na hypotéku pripraviť. Vieme ale, že plánovaním a sebadisciplínou sa vyvarujete problémom so splácaním vašich záväzkov. Nezáleží na tom, či máte nízke, priemerné alebo nadštandardné príjmy. Pretože každý z nás má svoje návyky a životný štýl nastavený práve podľa príjmov. Kto zarába menej, menej si môže dovoliť, kto má vysoké príjmy, vie utratiť aj tie. Preto je dôležité uvedomiť si, že ak si chcete zobrať hypotéku, niečoho sa pravdepodobne budete musieť vzdať.
…a naše odporúčania
Naši hypotekárni špecialisti nebudú schopní plánovať za vás, ale môžu vám byť oporou a určite vám ochotne pomôžu vaše výdavky a mesačné splátky úverov nastaviť tak, aby vás hypotéka „nebolela“. Ale naopak, aby ste sa z nového bývania tešili. Dohodnite si stretnutie s našim hypotekárnym špecialistom a presvedčte sa, že nám na vás záleží.
