Poistenie zakladanej nehnuteľnosti k hypotéke – na čo si dať pozor?

Jednou z najdôležitejších podmienok k čerpaniu už schválenej hypotéky zo strany banky je poistenie nehnuteľnosti. Slúži ako zabezpečovací prostriedok pre prípad znehodnotenia založeného bytu, domu či rozostavanej stavby. Takže vždy, keď žiadate o hypotéku, počítajte s tým, že nehnuteľnosť, ktorú staviate alebo kupujete, budete musieť mať aj poistenú.

Základné parametre poistenia nehnuteľnosti pre banku

Potreba poistenia je stanovená v každej úverovej zmluve a základnou podmienkou je poistenie pre prípad živelnej pohromy minimálne do výšky úveru. Banka môže ale požadovať aj výšku poistnej sumy do hodnoty zakladanej nehnuteľnosti akceptovanej bankou. Čo to v praxi znamená? Napríklad keď kupujete a zakladáte byt v hodnote 150.000 € a banka vám schválila hypotéku vo výške 100.000 €, je potrebné dojednať v poisťovni jeho poistenie na poistnú sumu minimálne 100.000 €.

Naša rada znie – poistite si nehnuteľnosť na celú jej hodnotu

Našim klientom ale vždy odporúčame poistiť svoju nehnuteľnosť na sumu, ktorú aktuálne v danom čase má, takže je ideálne poistiť ju na celú hodnotu, čiže 150.000 €. Je na to jednoduchý dôvod. Ak by došlo napríklad k požiaru, váš byt celý zhorel a stal by sa neobývateľným, poisťovňa by banke zaplatila zostatok úveru a zvyšok poistnej sumy by vyplatila vám ako vlastníkovi bytu. Na vyplatenie úveru poisťovňou slúži vinkulácia, ktorá zabezpečí potrebnú transakciu medzi poisťovňou a bankou.

Poistenie nehnuteľnosti v banke alebo jeho individuálne dojednanie?

Dnes už takmer každá banka vie svojim klientom zabezpečiť poistenie nehnuteľnosti vrátane potvrdenia vinkulačných tlačív, takže klient pri vybavovaní hypotéky nemusí chodiť do žiadnej poisťovne. Banky majú spravidla zmluvy s jednou poisťovňou, ktorej poistné produkty k hypotékam predávajú. Nie vždy je to ale najšťastnejšie riešenie. Pretože daná poisťovňa môže byť pre vás drahá alebo nemá produkt poistenia nehnuteľnosti nastavený presne tak, ako by to vyhovovalo práve vám. Preto nie je na škodu zistiť si možnosti poistenia aj vo viacerých poisťovniach alebo sa obrátiť na špecialistu, ktorý vám s tým pomôže. Aj keď sa to nezdá, kvalitné poistenie nehnuteľnosti dnes už nezískate za 20 až 30 €. Pri drahších nehnuteľnostiach vo väčších mestách vás môže stáť oveľa viac, takže vhodným výberom dobrého poistenia nehnuteľnosti a možnosťou porovnania vo viacerých poisťovniach môžete ročne ušetriť aj desiatky eur.

Čo je ideálne mať pri nehnuteľnosti poistené

Aj napriek tomu, že podmienkou poistenia nehnuteľnosti pre banku je krytie poistením pre prípad jej poškodenia živlom, ako je oheň, voda, búrlivý vietor a pod., určite je vhodné poistiť si vaše bývanie aj na ďalšie riziká, ktorými sú napríklad vlámanie, vandalizmus, krádež a iné. Dnes majú poisťovne v ponukách na výber viac balíkov od základného až po komfortné, ktoré kryjú oveľa viac rizík, ktoré vašej nehnuteľnosti hrozia. Je pravdou, že jednotlivé balíky sa cenami môžu výrazne líšiť, v prípade poistnej udalosti vám ale určite padne vhod, keď nemusíte platiť z vlastných peňazí x-násobne vyššie sumy za obnovu poškodeného majetku.

Poistenie domácnosti a zodpovednosti ako doplnkové poistenie

Okrem poistenia nehnuteľnosti našim klientom odporúčame vždy aj poistene domácnosti, pretože pri škodách menšieho rozsahu vám poistenie nehnuteľnosti potrebné riziko nepokryje, na to slúži práve poistenie domácnosti. Treťou zložkou komplexného poistenia bytu alebo domu je poistenie zodpovednosti z jeho užívania. Toto riziko vám poisťovňa pokryje napríklad vtedy, ak vytopíte susedov alebo na chodníku pred vašim domom na zamrznutej mláke pod snehovou vrstvou príde k úrazu náhodný okoloidúci. Škody susedom alebo obetiam úrazu vtedy nemusíte platiť vy, ale zaplatí ich za vás poisťovňa.

Existujúce poistenie nehnuteľnosti pri refinancovaní hypotéky a jeho možnosti

Často sa stretávame s problematikou, čo robiť s existujúcou poistnou zmluvou, ak naši klienti refinancujú hypotéku do inej banky. Tu môže dôjsť k viacerým situáciám:

• Ak banka nebude mať podmienku najlepšej ponuky aj poistenie nehnuteľnosti v jej zmluvnej poisťovni, aktuálnu poistku si môžete ponechať, ak poistná suma na pokrytie hypotéky bude postačujúca.
• Ak refinancovanú hypotéku navyšujete, môže sa stať, že ste mali nižšiu poistnú sumu ako je nová výška hypotéky a vtedy stačí v poisťovni vašu aktuálne platnú poistku navýšiť.
• Ak svoju hypotéku refinancujete do banky, ktorá má podmienku poistenia nehnuteľnosti v zmluvnej poisťovni, vtedy je potrebné uzavrieť nové poistenie a starú zmluvu najneskôr 6 týždňov pred výročným dňom vypovedať, aby ste nemali dlhodobo zbytočne dve poistenia.

Kedy nie je povinnosť poistenia nehnuteľnosti

Poistiť nehnuteľnosť za účelom vinkulácie poistného plnenia v prospech banky je potrebné vždy, keď zakladáte byt, rodinný dom alebo rozostavanú stavbu. Jedinou výnimkou je situácia, keď na svojej hypotéke zakladáte samostatný pozemok, na ktorom nič nestojí. Ten sa totiž poistiť nedá.

Zhrnutie a naše odporúčania

Ako vidíte, na prvý pohľad jednoduchý produkt, akým je poistenie nehnuteľnosti, má mnoho aspektov, ktoré stoja za to pri jeho výbere zohľadniť. Aj napriek tomu, že sme hlavne hypotekárni špecialisti, vieme vám v rámci riešenia hypotéky zabezpečiť servis aj v oblasti potrebných druhov poistenia. Okrem toho, že s nami nemusíte sami hľadať najlepšie riešenie financovania svojho bývania, nemusíte navštevovať alebo obvolávať ani poisťovne, aby ste našli najlacnejšie a najkvalitnejšie poistenie nehnuteľnosti, ktoré je k hypotéke nevyhnutnosťou. Ponúkame vám tak pridanú hodnotu služieb nášho hypotekárneho centra, ktoré sú pre vás ako vždy, bezplatné. Ak chcete vedieť viac nie len o vašej novej hypotéke či možnostiach vašich súčasných úverov, ale aj o ponuke našich služieb v oblasti poistných produktov, neváhajte a obráťte sa na našich odborníkov.