Rýchly a aktuálny prehľad zo sveta hypoték a ďalších úverových produktov

Na našom blogu sa s Vami delíme o množstvo informácií z oblasti hypoték, pretože naša spoločnosť je zameraná predovšetkým na sprostredkovanie úverov na bývanie. Našim cieľom je ušetriť Vám čas i peniaze, pomôcť Vám pri riešení zložitých úverových prípadov, byť Vám oporou i poradcom – skrátka všetkým, čo potrebujete pri vybavení Vášho úveru na bývanie prípadne financovania akýchkoľvek aj iných potrieb.

Keďže úverové produkty sa stále vyvíjajú a podliehajú zmenám, neraz aj radikálnym, pretože sú z veľkej miery regulované NBS, dnes Vám chcem zhrnúť Vaše aktuálne možnosti financovania Vašich plánov a zámerov. Či už chcete investovať do kúpy nehnuteľnosti, postaviť si dom, zrekonštruovať nehnuteľnosť alebo potrebujete financovať iné potreby, ktoré sa bývania ani netýkajú. Zároveň Vám pripomenúť niektoré informácie, ktoré sa Vám môžu hodiť.

Hypotéka na kúpu nehnuteľnosti

Hypotéku alebo aj inak úver na bývanie môžete dostať so splatnosťou 30 rokov, v niektorých bankách aj 40 rokov. Maximálna doba splatnosti je štandardne do Vašej 65, niektoré banky umožňujú splatnosť hypotéky aj do 70. roku veku. Dnes môžete dostať hypotéku do výšky 8-násobku Vášho ročného príjmu, niektorí žiadatelia dokonca do 9-násobku ich čistého ročného príjmu. Samozrejme, ak nemajú žiadne ďalšie záväzky. Tie sa do maximálneho úverového zaťaženia počítajú. Banky v súčasnosti poskytujú hypotéky do 80, najviac však do 90% z hodnoty nehnuteľnosti. Klienti, ktorí spĺňajú podmienky veku a neprevyšujú zákonom určený hrubý príjem za predošlý rok, si môžu časť zaplatených úrokov uplatniť ako daňový bonus.

Hypotéka na výstavbu domu

Banky stále poskytujú hypotéky aj na výstavbu. Výšku úveru, čiže % financovania, ovplyvňuje viac faktorov. K najrozhodujúcejším ale patria lokalita výstavby a Vaša bonita. Ak nemáte vlastné ušetrené peniaze na začatie výstavby, poznáme banku, ktorá Vám v rámci hypotéky na výstavbu vie už na jej začatie poskytnúť určitú sumu. Alebo ak máte dostatočné príjmy, je možné požičať si formou bezúčelového spotrebného úveru, ktorý neskôr môžete zahrnúť do hypotéky a vyplatiť ho.

Hypotéka na rekonštrukciu domu alebo bytu

Úvery na rekonštrukciu majú základné podmienky obdobné, ako pri výstavbe alebo kúpe nehnuteľnosti. Neraz ale naši klienti chcú rekonštrukciu realizovať bez dokladovania bločkov alebo faktúr. Preto banky umožňujú takúto hypotéku čerpať na čestné prehlásenie, prípadne doložením fotodokumentácie pred a po rekonštrukcii. V niektorých bankách dostanete za rovnakú cenu, čiže úrok účelovú aj bezúčelovú hypotéku. Vtedy sa viac oplatí požiadať o tento bezúčelový úver.

Refinančná hypotéka

Dnes máte veľmi široké možnosti prefinancovať Vašu aktuálnu hypotéku do iných bánk. Dokonca ani nemusíte čakať na koniec fixácie, aby ste sa vyhli poplatku za predčasné splatenie úveru. Niektoré banky totiž tento poplatok za predčasné splatenie v pôvodnej banke preplácajú, takže nič nestratíte. Okrem hypotéky Vám umožnia za zvýhodnených podmienok zlúčiť do jedného úveru Vašu pôvodnú hypotéku, ale aj ďalšie úvery, niektoré banky aj s bezúčelovým navýšením.

Bezúčelová hypotéka

Ak potrebujete riešiť Vaše potreby, ktoré majú iný charakter ako je Vaše bývanie, na tento účel slúži bezúčelová, tzv. americká hypotéka. Banky štandardne poskytujú tento typ úveru so splatnosťou max. 20 – 25 rokov a majú na nich vyššie úroky ako na účelovej hypotéke. Poznáme ale aj také banky, ktoré Vám bezúčelovo požičajú na 30 rokov a zároveň Vám dajú taký výhodný úrok ako aj na účelovej hypotéke. Rozhodujúcim v týchto prípadoch je väčšinou LTV, čiže pomer výšky úveru k hodnote zakladanej nehnuteľnosti.

Spotrebný úver na bývanie

V Českej republike jej národná banka zatrhla poskytovanie spotrebných úverov na dofinancovanie hypotéky do 100% kúpnej ceny. Na Slovensku to zatiaľ našťastie neplatí. Väčšina bánk, ak klient neprekročí koeficient DTI 8 príp. 9 a má dostačujúci príjem, vie žiadateľom poskytnúť spotrebný úver na dofinancovanie do 100% kúpnej ceny, či už 10 alebo 20% – podľa výšky schválenej hypotéky. Tieto spotrebné úvery majú splatnosť 8 rokov a úroky na nich sa pohybujú v priemere od 2,9% do cca 7%.

Bezúčelový spotrebný úver

Banky stále klientom poskytujú aj bezúčelové spotrebné úvery. Majú maximálnu splatnosť 8 rokov a úrokové sadzby na nich sa pohybujú v priemere od 4 – 5% do cca 15%. Výška úroku záleží od bonity klienta. Bezúčelové spotrebné úvery banky poskytujú do 30.000 eur. Veľa bánk svojim klientom takéto spotrebné úvery predschvaľuje automaticky na základe obratov na ich účtoch. Tieto predschválené úvery sú ale dvojsečnou zbraňou. Na jednej strane podporujú nadmerné zadlžovanie klientov (veď kto by už nevyužil výhodnú ponuku a stále sa doma niečo zíde), na druhej strane sa k úveru často dostanú napríklad malí živnostníci, ktorí majú problém štandardným spôsobom získať spotrebný úver.

Refinančný spotrebný úver

Takmer všetky banky majú vo svojom portfóliu aj refinančné spotrebné úvery. Sú pre nich výborným zdrojom klientov, ktorých už majú preverených na základe historicky úspešného splácania. Tieto spotrebné úvery sú spravidla lacnejšie ako štandardné bezúčelové „spotrebáky“. Dokonca mnoho bánk svojich klientov aj odmeňuje. Napríklad jednorazovým bonusom za prechod, prípadne za dodržanie splácania na konci splatnosti klientom vyplatia časť zaplatených úrokov späť na účet. Tieto podmienky sú väčšinou jednorazové a sú benefitmi rôznych akcií a kampaní.

Medziúver zo stavebného sporenia

Stále využívanými sú medziúvery zo stavebných sporiteľní. Niektoré stavebné sporiteľne napríklad po 1.7.2018, kedy prišli do platnosti ďalšie obmedzenia NBS, predovšetkým pojem DTI a koeficienty 8 resp. 9, klientom väčšinou poskytujú úvery s uplatňovaním koeficientu 9. Navyše medziúvery zo stavebných sporiteľní na dofinancovanie kúpnej ceny príp. na iné účely súvisiace s bývaním, vedia žiadateľom poskytnúť vyššie sumy a čo je dôležité, na dlhšiu dobu splatnosti. Klienti si tak vedia požičať bez založenia nehnuteľnosti aj na 20 rokov, čo je oproti spotrebným úverom v banke výhoda v nižšej splátke.

Zhrnutie a naše odporúčania

Ako vidíte, stále je na trhu úverov veľa možností, ako zafinancovať Vaše potreby. Je pravdou, že banky sa v jednotlivých podmienkach poskytovania úverov diametrálne líšia, ale v 99% prípadoch vieme nájsť riešenia pre tých, ktorí sa na nás obrátia.

Ak máte plány, ktoré by ste radi zafinancovali formou úveru a potrebujete pomôcť, neváhajte sa obrátiť na našich hypotekárnych špecialistov. Naši kolegovia majú bohaté skúsenosti s vybavením a vhodným nastavením všetkých vyššie spomenutých produktov.