Takto sa dá riešiť výstavba domu na hypotéku bez úspor

Stále častejšie sa stretávame s klientmi, ktorí chcú bývanie v panelákovom byte vymeniť za život v rodinnom dome. Je to prirodzené, všetci chceme mať svoj kúsok „miesta pod slnkom“ a najlepšie na mieste, ktoré je bližšie k prírode, kde je viac ticha a zelene a zároveň viac priestoru. Komu by sa nepáčilo mať vlastný kus záhradky, trávnika, kvetinové záhony a malý altánok na letné grilovačky? A väčšinou tí, ktorí v rodinnom dome vyrastali od detstva, si iný typ bývania ani nevedia predstaviť.

Ideálna cesta k vlastnému domu

Už v predchádzajúcich článkoch sme sa venovali témam ako výstavba rodinného domu, spomenuli sme rozdelenie a rôzne typy domov. Zaoberali sme sa rozdielmi medzi domami postavenými pred rokmi a novostavbami. Ideálnym spôsobom, ako prísť k vlastnému domu, je kúpiť si ho už hotový, postavený a bez starostí. Rovno od stavebníka, ktorými sú väčšinou firmy. Predajú Vám dom dokončený, skolaudovaný, pričom máte možnosť vybrať si prevedenie štandardu, čiže farby a typy obkladov, podláh, zárubní a pod.

Uprednostňujete dom podľa vlastných predstáv?

Často sa stretávame s klientmi, ktorí túžia po vlastnom rodinnom dome, ale v lokalite, kde by ho chceli mať, nie je možnosť kúpiť si hotový dom alebo výstavba hotových domov sa im zdá predražená. Inými dôvodmi výstavby domu vo vlastnej réžií je to, že chcú dom s usporiadaním podľa vlastných predstáv.

Hypotéka na výstavbu vo vlastnej réžií vs. kúpa hotového domu

Ako som už skôr spomenula, je jednoduchšie získať hypotéku na dokončený dom, pretože pre banku je založenie skolaudovaného postaveného domu menej riskantné ako zakladanie pozemku a rozostavanej stavby, ktorej včasné a úspešné dokončenie ovplyvňuje veľa faktorov. Ak chcete kúpiť nový skolaudovaný dom, banka Vám poskytne hypotéku až do 90% z jeho hodnoty a ak nemáte vlastné úspory, banky alebo stavebné sporiteľne Vám chýbajúcu sumu požičajú.

Výstavba domu bez existujúcich úspor

Čo ale môžete robiť, ak nemáte vlastné úspory, nevlastníte pozemok a chcete si postaviť dom vo vlastnej réžií? Postup v tomto prípade je oveľa náročnejší a predpokladá precízne naplánovanie jednotlivých krokov. V prvom rade musíte mať dostatočné a stabilné príjmy s výhľadom aj do budúcnosti. Pretože väčšinou budete musieť žiadať o viac typov úverov. Aby som to ale zhrnula, máte nasledovné možnosti:

1, Založenie inej nehnuteľnosti

Najjednoduchším spôsobom je založenie inej nehnuteľnosti. Ak máte túto možnosť, môžete dostať hypotéku na kúpu pozemku, dokonca z ďalšej časti hypotéky môžete začať dom stavať. Samozrejme, najdôležitejšie je, akú hodnotu má náhradná nehnuteľnosť a o akú výšku prvej hypotéky chcete požiadať. V tomto prípade môžete dostať úver až do 90% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Ďalším krokom bude rozostavanie stavby, pričom už na rozostavanú stavbu môžete dostať ďalšiu hypotéku.

Pozor na LTV!

Ale pozor, jej výška bude závisieť od hodnoty rozostavanej stavby a banky v prípade výstavby poskytujú hypotéky v priemere len do 70% z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Ak bude hodnota Vášho nového domu po kolaudácií dostatočne vysoká, máte potom možnosť oba úvery spojiť do jedného so založením len jednej, novej nehnuteľnosti. Toto je dobrá správa pre tých, ktorí by zakladali nie vlastnú, ale napríklad rodičovskú nehnuteľnosť, ktorú budú chcieť čo najskôr od ťarchy uvoľniť.

2, Kombinácia spotrebného úveru a hypotéky

Banky v poslednom období zvyšujú maximálne výšky spotrebných úverov. Kým ešte pred 2 rokmi by ste dostali bezúčelový spotrebný úver v banke vo výške najviac 25.000 eur, dnes môžete za určitých okolností dostať aj 40.000 eur. V niektorých lokalitách za túto sumu viete kúpiť pozemok, ak budete šikovní, dokonca aj začať stavať. Ak máte dostatočné príjmy, môžete si požiadať aj o ďalší spotrebný úver a tak dostať stavbu do štádia rozostavanosti. Dokončenie domu môžete zafinancovať hypotékou. Upozorňujem ale, že táto možnosť je reálna skôr pri menších domoch a v lokalitách, kde sú pozemky lacné.

3, Kombinácia medziúveru zo stavebnej sporiteľne a hypotéky

Vhodnejšou formou financovania kúpy pozemku a výstavby sa zdá byť využitie medziúveru zo stavebnej sporiteľne bez založenia nehnuteľnosti a následne financovanie stavby hypotékou z banky. Výhodou medziúveru zo stavebnej sporiteľne je ešte väčšia možná výška úveru a dlhšia doba splatnosti. Ak máte skutočne vysoké príjmy, v prípade potreby môžete požiadať aj o spotrebný úver v banke a po splnení podmienky dostatočnej rozostavanosti môžete požiadať o hypotéku. A po kolaudácií aj v tomto prípade môžete všetky úvery zlúčiť do jedného, až do výšky, akú Vám dovolí hodnota skolaudovaného domu.

Zhrnutie a naše odporúčania

Ako vidíte, aj keď je cesta k vlastnému domu postavenému svojpomocne a bez predchádzajúcich úspor a vlastníctva pozemku väčšinou tŕnistá, predsa len existuje. Základným predpokladom je ale vždy Váš príjem, na to nemôžete zabúdať. A od 1.7.2018, odkedy banky podmienky maximálneho zadlžovania ešte sprísnili, to platí dvojnásobne.

Ak aj Vy túžite po vlastnom dome, ktorý si chcete postaviť výlučne podľa vlastných predstáv, pripravte sa na proces, ktorý bude vyžadovať starostlivé plánovanie. Neváhajte a už dnes sa obráťte na našich hypotekárnych špecialistov, ktorí sú vždy ochotní stáť pri Vás a pomôcť Vám s ideálnym nastavením jednotlivých krokov. Buďte už dnes pripravení vhodne reagovať. Ako to dosiahnete?