Je možné zmeniť účel hypotéky? Nie vždy je to bez problémov
Dostali ste predschválenie hypotéky na kúpu bytu, ale zrazu ste našli ideálny pozemok na stavbu domu? Zmena účelu hypotéky nie je nemožná, ale vyžaduje správny postup. Na Slovensku v súčasnosti existuje iba jedna banka, ktorá vám v prípade predschválenia hypotéky na kúpu, vie zmeniť účel hypotéky na výstavbu. Robí sa to pred špecifikáciou nehnuteľnosti, čiže banka o tom vie a tým pádom vám nehrozia žiadne problémy.
Aký je teda správny postup pri zmene účelu?
- Komunikácia s bankou
Ihneď banke oznámte zmenu zámeru. Banka posúdi:
- Či je zmena účelu možná
- Aké nové podmienky budú platiť
- Či potrebujete novú žiadosť
- Nové posúdenie rizika
Banka musí nanovo vyhodnotiť:
- Vašu schopnosť splácať
- Hodnotu a vhodnosť pozemku ako zálohy
- Realizovateľnosť stavebného projektu
- Potrebu dodatočného zabezpečenia
- Úprava dokumentácie
Budete potrebovať:
- Novú úverovú zmluvu alebo dodatok
- Aktualizované záložné právo
- Stavebné povolenie
- Rozpočet stavby
- Harmonogram prác
Špecifiká hypotéky na výstavbu
Pri zmene na výstavbu musíte počítať s:
- Vyšším vlastným vkladom
- Postupným čerpaním
- Pravidelným dokladovaním prác
- Prísnymi podmienkami na stavebné povolenie
Zmena účelu hypotéky z výstavby na kúpu nehnuteľnosti
Ak máte schválenú hypotéku na výstavbu, zmena účelu nie je možná. V tomto prípade treba žiadať o novú hypotéku.
Vyčerpali ste už prvú tranžu vašej hypotéky? Pamätajte, že od tohto momentu vám vzniká povinnosť platiť úroky z vyčerpanej sumy. Aj v prípade, že z akéhokoľvek dôvodu nevyčerpáte celý schválený úver, budete naďalej povinní tieto úroky uhrádzať.
Pre klientov, ktorí čerpali hypotéku na výstavbu a nemôžu v projekte pokračovať, odporúčame zvážiť predaj pozemku spolu s projektom. Toto riešenie môže byť finančne výhodnejšie než dlhodobé splácanie úrokov bez možnosti dokončenia stavby.
Upozorňujeme tiež, že nesplnenie podmienok pre čerpanie ďalších tranží môže viesť k stornovaniu úveru zo strany banky, čo by znamenalo povinnosť okamžitého splatenia už vyčerpanej sumy.
Zmenu účelu hypotéky z výstavby na kúpu je najjednoduchšie realizovať v týchto prípadoch:
- Ešte nedošlo k čerpaniu hypotéky
- Máte len schválenú hypotéku, ale nie podpísanú úverovú zmluvu
- Ste na úplnom začiatku procesu
V týchto prípadoch väčšina bánk pristupuje k zmene ústretovo, pretože ide v podstate len o administratívnu zmenu bez reálneho finančného dopadu.
Ak banka nepovolí zmenu účelu, máte tieto možnosti:
- Pokračovať v pôvodnom zámere
- Podať novú žiadosť o hypotéku
- Požiadať o hypotéku v inej banke
- Počkať a našetriť si viac vlastných prostriedkov
Na čo si dať pozor
- Nikdy nezatajujte skutočný účel použitia peňazí
- Nepodpisujte kúpne zmluvy pred schválením zmeny
- Počítajte s dlhším procesom vybavenia
- Majte pripravenú väčšiu finančnú rezervu
- Overte si všetky dodatočné náklady
Naše odporúčania
Najlepšie je ujasniť si svoj zámer ešte pred žiadosťou o hypotéku. Ak však potrebujete zmeniť účel, buďte maximálne transparentní. Zatajovanie alebo klamanie sa nikdy nevypláca a môže vás stáť oveľa viac než len čas strávený novým vybavovaním hypotéky.
Záver
Zmena účelu hypotéky je možná, ale vyžaduje správny postup a otvorenú komunikáciu s bankou. Ak plánujete takúto zmenu, konzultujte to s hypotekárnym špecialistom, ktorý vám pomôže vybrať najvhodnejšie riešenie a vyhnúť sa potenciálnym problémom.
