Zdraženie úveru – ako sa mu vyhnúť?

Kým snahou každého žiadateľa o hypotéku alebo iný typ úveru je získať v čase jeho získania čo najnižšiu úrokovú sadzbu a čo najnižšie poplatky s celým úverom súvisiace, časom sa môže stať, že hypotéka začne stúpať na cene. Prejaví sa zvýšenou úrokovou sadzbou po uplynutí prvej fixácie, zvyšovaním poplatkov banky, v ktorej dlžník svoju hypotéku alebo iný typ úveru spláca alebo dokonca sankčnými poplatkami v prípade nepravidelného splácania pravidelných splátok. Príčiny zdraženia úveru môžeme rozdeliť na objektívne a subjektívne.

Objektívne príčiny zdraženia úveru

Náklady na hypotéku môžu narásť z dôvodov, ktoré nevie dlžník sám ovplyvniť. Sú nimi enormne vysoká inflácia, prudký pokles cien nehnuteľností alebo ťažká ekonomická kríza. Všetky tieto faktory nútia banky zvyšovať úrokové sadzby, pretože keby tak neurobili, samé by sa dostali do ťažkej situácie, pretože ich samotné fungovanie by sa stalo ohrozeným. Aby ale banky mohli ďalej plniť svoju funkciu, ceny svojich služieb vrátane úrokových sadzieb by museli výrazne navýšiť. Našťastie, v posledných obdobiach sme sa s týmto javom nestretli a veríme, že sa dlho ani nestaneme ich svedkami.

Subjektívne príčiny nárastu ceny hypotéky

Častejšie sa ale stretávame s tým, že k zvýšeniu ceny úveru dlžníci prispejú sami svojim konaním. Najviac banky navyšujú ceny úverov takým klientom, ktorí majú omeškané splátky alebo svoj úver prestali splácať úplne. V tomto prípade pripočítavajú k zostatku istiny sankčné úroky a navyše každá upomienka stojí nemalé peniaze, ktoré dlžník tiež musí banke uhradiť. Žiaľ, takíto dlžníci majú malé šance cenu svojho úveru znížiť. Snáď najčastejším dôvodom zbytočne drahej hypotéky je tak nesprávny výber úverového produktu v kombinácií s výberom nevhodnej banky pre konkrétneho žiadateľa. Máme ale dobrú správu pre tých, ktorí si svoje záväzky plnia načas.

4 možnosti, ako sa vyhnúť zdraženiu úveru

1, Tvorba rezervy

Asi najjednoduchšou formou úspory na hypotéke je tvorba rezervy. Je možné využiť ju vo viacerých prípadoch. Buď v období poklesu príjmu, kedy dlžník má možnosť vyhnúť sa omeškaným splátkam, je možné z usporených peňazí zrealizovať mimoriadnu splátku a znížením istiny úveru ešte viac ušetriť na úrokoch alebo v prípade zvýšenia úrokovej sadzby po ukončení fixačného obdobia tiež znížiť zostatok úveru mimoriadnou splátkou. Vytvorenou rezervou je možné vyplatiť časť zostatku alebo celého úveru aj v prípade plošného nárastu úrokových sadzieb.

2, Výber vhodného typu fixácie

Zdraženiu hypotéky je možné vyhnúť sa veľmi dôležitým výberom vhodného typu fixácie. Kým na jednej strane môže byť krátka fixácia s výrazne nízkou úrokovou sadzbou lákavým riešením, pre väčšinu dlžníkov, ktorí si berú hypotéku na dlhé, až 30-ročné obdobie, je v dnešnom období plnom ekonomických a politických neistôt lepšou voľbou trochu vyšší úrok, ale s dlhou fixáciou. Dnes je veľmi populárne fixovať si úroky na obdobie až 10 rokov, pričom žiadateľ vie získať úrok už aj okolo 1%.

3, Refinancovanie

Ďalším dosť využívaným spôsobom, ako sa vyhnúť zdraženiu úveru, je refinancovanie súčasnej hypotéky. Buď v existujúcej banke, ak to táto umožňuje alebo prenosom úveru do inej banky. Tu si ale treba dať pozor na výhodnosť refinancovania. Nová banka musí mať možnosť preplatenia poplatku za predčasné splatenie v pôvodnej banke alebo iným spôsobom tento poplatok kompenzovať a tiež je dôležité nastaviť novú fixáciu a úrokovú sadzbu tak, aby celý refinanc mal želaný efekt aj do budúcnosti.

4, Retencia

Naši klienti často využívajú ešte jeden spôsob, ako zabrániť zvýšeniu aktuálnej hypotéky, a tým je retencia. V tomto prípade ide o možnosť zníženia úroku na aktuálnej hypotéke. Väčšinou k nej dochádza v dvoch prípadoch: ak klient chce zrefinancovať svoju hypotéku do inej banky, súčasná banka mu ponúkne novú, nižšiu úrokovú sadzbu za účelom jeho udržania alebo klient môže o zníženie sadzby na súčasnej hypotéke požiadať na základe návštevy pobočky. Väčšinou banky za túto zmenu inkasujú poplatok ako za zmenu podmienok úveru, pretože okrem zníženého úroku banka klientovi obnovuje aj fixáciu. Retenciu je možné využiť v ktoromkoľvek momente splácania, ale len za predpokladu, že dlžník nemá omeškané splátky a odporúčame ju vtedy, ak je v súčasnej banke spokojný so všetkými jej službami a nemá záujem ju zmeniť.

Zhrnutie

Spôsobov, ako sa vyhnúť zdraženiu hypotéky alebo iného typu úveru, je viac. Základným predpokladom je ale nutnosť bezproblémového splácania svojich záväzkov. Aby každý úver zostal dlžníkovi čo najlacnejší v každom momente, je dôležité sledovať vývoj úrokových sadzieb a zároveň sa optimálne postarať aj o svoje voľné peniaze, napríklad vhodným sporením alebo investovaním do výnosných produktov. A aj preto sme tu pre vás, našich klientov. Záleží nám na tom, aby ste vedeli správne reagovať na zmeny na trhu, pretože našim cieľom je, aby vaše úvery boli vždy najlacnejšie. Ak chcete vedieť, ako na to, dohodnite si stretnutie s našimi hypotekárnymi špecialistami.