Nesplácanie hypotéky a strata nehnuteľnosti

Odkedy banky prestali poskytovať hypotéky na 100% kúpnej ceny nehnuteľnosti, stále viac žiadateľov o úver na kúpu bytu alebo domu siaha po možnosti založiť okrem kupovanej nehnuteľnosti aj ďalšiu nehnuteľnosť. Niektorí klienti už nejaký byt alebo dom vlastnia, takže vtedy je získanie 100% kúpnej ceny jednoduché. V drvivej väčšine ale so založením ďalšej nehnuteľnosti klientom pomáhajú rodičia.

Kedy obavy nie sú na mieste

Nie každý rodič je ale tomuto riešeniu naklonený, pretože mnohí ľudia, hlavne tí starší sa boja, že o svoj dom alebo byt prídu. Ich strach a obavy pramenia z minulosti, kedy niektoré nebankové spoločnosti (napr. BMG Invest) oklamali občanov o státisíce až milióny ešte korún alebo počuli od iných ako ich známi prišli o nehnuteľnosti, lebo meškali so splátkami úverov od ďalších štátom neregulovaných subjektov. Nie je div, že ľudia sú opatrní a inštitúciám neveria, našťastie ale dnes je situácia diametrálne odlišná a časy sa výrazne zmenili. Vieme, že pri správne zvolenom postupe a prístupe sa dnes už ľudia o svoje nehnuteľnosti báť nemusia a preto pre tých, ktorí by aj mohli, ale obávajú sa založiť svoju nehnuteľnosť, sme pripravili nasledujúce riadky.

Čo sa môže stať pri dlhodobom nesplácaní hypotéky

Banky majú pri schvaľovaní hypoték nastavené riskové podmienky tak, aby úvery boli poskytované len takým žiadateľom, u ktorých je predpoklad, že svoje záväzky budú schopní splácať bez problémov a načas. Život je ale plný zvratov a každému sa môže stať, že mu poklesnú príjmy a nebude schopný úvery splácať tak ako treba. Ak dôjde k jednému omeškaniu splátky o niekoľko dní raz za čas, banka nikoho sankcionovať nebude. Ak je dlžník v omeškaní so splátkou viac ako len niekoľko dní, banka posiela upomienku. S každým ďalším prehreškom ale sankcie zo strany banky môžu pribúdať a ak dlžník prestane splácať úver celkom a nie je schopný ani ochotný hľadať spôsob, ako sa s dlhom voči banke vysporiadať, nastupuje zo strany banky uplatnenie záložného práva. To znamená, že banka ako krajnú možnosť získania späť požičaných peňazí dáva podnet na predaj založenej nehnuteľnosti, ktorý vykonávajú dražobné spoločnosti.

Ako reagovať v prípade problémov so splácaním hypotéky

K uplatneniu záložného práva, čiže predaju založenej nehnuteľnosti väčšinou vôbec nemusí dôjsť, aj keď nastane problém so splácaním hypotéky. Vždy odporúčame každému, ak nemá dosť peňazí na zaplatenie splátok úverov, aby v prvom rade neobchádzal banku. Treba s ňou komunikovať, pretože banka v drvivej väčšine prípadov pomáha neplatičom nájsť riešenie, ako sa z problémov dostať.

Spolupráca s bankou

Ak dlžník príde o prácu, ochorie, alebo následkom iných okolností príde o pravidelný príjem alebo jeho časť, ako prvou alternatívou môže byť napr. predĺženie doby splatnosti úveru za účelom zníženia splátky alebo môže požiadať o nový splátkový kalendár. Je pravda, že táto alternatíva môže byť drahšia, lebo do upravených splátok sú zahrnuté neraz aj dlžné sankčné poplatky, ale môže neraz ľuďom zachrániť strechu nad hlavou. Keď už nie sú iné možnosti, poslednou alternatívou sa stáva predaj založenej nehnuteľnosti samotným dlžníkom. Ak ešte táto nehnuteľnosť nie je predmetom dražby, je možné predať ju za trhovú cenu a je predpoklad, že z predajnej ceny dlžník vyplatí celý zostatok hypotéky.

Ako neprísť o založenú nehnuteľnosť

Okrem krajných a predražených možností existujú našťastie oveľa lacnejšie alternatívy, ako sa zabezpečiť proti strate založenej nehnuteľnosti v prípade poklesu alebo straty príjmov. Sú nimi hlavne:

• poistenie hypotéky ako jedna z istôt – oplatí sa investovať mesačne niekoľko desiatok eur a žiť pokojne, ak by došlo k neočakávaným životným udalostiam. Dnes už nie je problém poistiť si stratu zamestnania, invaliditu, ochorenie a pod., takže v prípade potreby môže za dlžníka jeho záväzky prebrať poisťovňa.
• vytvoriť si už vopred finančnú rezervu – ešte lacnejšou alternatívou je tvorba úspor. Hovorí sa, že každý človek by mal mať nasporenú sumu vo výške aspoň 6 mesačných príjmov, aby mal na splácanie dlhov, pravidelných mesačných nákladov a na slušný život, ak by napríklad ochorel, utrpel úraz alebo prišiel o prácu. Je veľká pravdepodobnosť, že v priebehu 6 mesiacov sa jeho finančná a životná situácia vráti do normálu alebo za ten čas svoje záležitosti vyrieši tak, aby mohol ďalej fungovať.
• kombinácia sporenia a poistenia – ideálnou možnosťou je sporiť si a zároveň mať pokryté aj najbežnejšie riziká formou poistenia.

Náš odkaz pre vlastníkov dodatočne zakladaných nehnuteľností

Nasledujúce riadky by sme chceli odkázať hlavne rodičom a blízkym mladých ľudí, ktorým záleží na tom, aby ich deti alebo najbližší mali slušné bývanie a bankám neplatili viac, ako je nutné: Vieme, že to nie je vždy možné, ale ak neplánujete svoju nehnuteľnosť predať alebo použiť na iný účel, pomôžte svojim deťom. Založenie ďalšej, napríklad rodičovskej nehnuteľnosti nemusí byť nutne záväzok na celý život. Záložné právo na vašej nehnuteľnosti bude možné už po niekoľkých rokoch zrušiť, pretože zostatok úveru neustále klesá a o pár rokov už banka vašu nehnuteľnosť ako zabezpečenie k hypotéke vašej dcéry alebo syna potrebovať nebude. Môžete ale svojim najbližším ušetriť veľké sumy peňazí na úrokoch.

Zhrnutie

Hypotéka nie je produkt, ktorý by mal byť strašiakom. Je to druh úveru, ktorý umožňuje v dnešnej dobe ľuďom bývať a žiť na úrovni. Pokiaľ máme na našom realitnom trhu také podmienky, že je lacnejšie splácať hypotéku ako platiť za prenájom, ľudia budú chcieť svoje bývanie vlastniť. Hypotéku preto berme ako spôsob financovania bývania, nie ako nutné zlo. Aj keď život môže byť plný zvratov, vieme vám poradiť a pomôcť, aby ste neprišli v prípade problémov o svoje bývanie, prípadne aby nestratil „strechu nad hlavou“ niekto, kto vám chcel pomôcť tým, že založil na vašej hypotéke svoju nehnuteľnosť.

a naše odporúčania

Naši hypotekárni špecialisti v spolupráci s kolegami – odborníkmi na poistné a investičné produkty, majú bohaté skúsenosti a ich prácou nie je len sprostredkovať vám hypotéku a poistenie, lebo to proste k tomu patrí. Ich snahou je postarať sa o váš život tak, aby vás nezaskočili neočakávané udalosti nepripravených a bez peňazí. Dohodnite si stretnutie s našimi špecialistami a uvidíte, že vás nesklameme.