Zhrnutie aktuálnych podmienok hypoték – čo sa zmenilo a čo zostalo rovnaké ?

Rok 2020 bol takmer od jeho začiatku rokom plným zmien a niesol sa predovšetkým v duchu pandémie koronavírusu. Už od jari sme sme účastníkmi opatrení na zabránenie jeho ďalšieho šírenia, čo sa odrazilo v každej sfére života. Okrem priameho dopadu pandémie na zdravie a životy obyvateľov je najviac postihnutá ekonomika našej krajiny, čo malo za následok aj zmeny vo finančnom sektore a neobišlo ani podmienky poskytovania hypoték.

Čo sa na hypotékach v roku 2020 nezmenilo

Všetky banky sa aj napriek pandemickým opatreniam snažili podľa možností zachovať čo najviac pôvodných podmienok, aby mohli hypotéky i spotrebné úvery poskytovať aj naďalej. Hypotékam v tomto roku naďalej panovali nízke úrokové sadzby, niektoré banky ponúkajú úrokové sadzby aj pod 0,5%, čiže záujem o úvery na bývanie stále neutícha. Bez ohľadu na pandémiu aj naďalej platia nariadenia NBS v podobe dodržiavania koeficientu DTI (maximálne úverové zaťaženie klienta), DSTI (finančný vankúš vo výške 40%) a LTV najviac 80%, pre určité % klientov až do 90%.

Čo sa zmenilo na trhu hypoték

Vzhľadom k tomu, že desaťtisíce občanov Slovenska prišlo počas pandémie o prácu a mnoho sektorov ostalo v ohrození, banky okrem udržania pôvodných podmienok zároveň museli pristúpiť aj viacerým zmenám pri poskytovaní hypoték ako následok poklesu ich výnosov. Zároveň museli zareagovať na situáciu, aby predchádzali úverovaniu rizikových klientov. Výrazný dosah na poskytovanie nových úverov a podmienok pri ich schvaľovaní mal a dodnes má aj odklad splátok úverov, ktorý bol umožnený každému, koho sa koronakríza dotkla v podobe znížených príjmov. V ktorých parametroch hypoték došlo k najvýraznejším zmenám od jari 2020?

• Úrokové sadzby – kým ešte pred rokom banky ponúkali nízke úroky aj pri dlhších fixáciách, napr. mnohé mali rovnaký úrok pri 3- aj 5-ročnej fixácií, dnes je situácia trochu iná. Najnižšie úrokové sadzby sú pri 3-ročnej fixácií, dlhšie fixácie sú drahšie, pretože banky nevedia, ako sa bude ekonomická situácia vyvíjať naďalej. Úroky stúpli aj na spotrebných úveroch, tie najnižšie sadzby dnes dostanú len najbonitnejší klienti. Priemerný žiadateľ o pôžičku v súčasnosti dostane úrok okolo 7%.
• Akceptácia príjmov – hneď na začiatku pandémie, ako klienti ostávali doma v rámci pandemickej karantény, PN alebo OČR s deťmi a boli zatvorené napr. gastroprevádzky, banky zareagovali obmedzeniami pri akceptácií viacerých typov príjmov. K hypotéke mali na začiatku roka problém dostať sa podnikatelia, zamestnanci v cestovnom ruchu a gastronómií a občania pracujúci v zahraničí. Máme na trhu viac bánk, ktoré vôbec neakceptujú príjmy zo zahraničia a neposkytujú úvery ľuďom vo vybraných ohrozených segmentoch.
• Poplatky – k zmenám v priebehu tohto roka došlo aj v poplatkovej politike bánk. Kým väčšina bánk približne do leta neinkasovala v rámci akcií poplatok za poskytnutie resp. spracovanie hypotéky vôbec, dnes je situácia iná. Takmer každá banka zaviedla naspäť spracovateľský poplatok, buď ako jednotnú sumu pre každého alebo ako % z výšky hypotéky. Zároveň stúpli aj niektoré ďalšie poplatky, napr. za transakcie na pobočke, vedenie účtu a k dnešnému dňu už je povinnosť mať v každej banke vedený bežný účet, ak chcete mať najnižšiu sadzbu na úvere.
• Ostatné obmedzenia – niektoré banky znížili maximálne poskytovanú výšku úverov a znížili maximálne LTV pre niektoré typy žiadateľov (napr. jednému klientovi poskytnú nižšie % LTV ako dvom žiadateľom)

Postupné uvoľňovanie podmienok hypoték

Po masovom obmedzovaní podmienok pri poskytovaní hypoték hneď od marca banky v lete svoje rozhodnutia začali prehodnocovať a postupne od väčšiny obmedzení začali upúšťať a tým pádom sa k hypotéke opäť môže dostať viac žiadateľov. Opäť môžu hypotéku získať vo väčšine bánk aj podnikatelia prípadne im banky akceptujú oproti jarnému zníženiu % z obratov viac. Zároveň o hypotéku môžu žiadať aj zamestnanci niektorých rizikových sektorov.

Hypotéka naopak aj v ďalších bankách

V predchádzajúcich rokoch mohli klienti žiadať o hypotéku bez nešpecifikovanej nehnuteľnosti, pracovne nazývanú aj „hypotéka naopak“ len v ČSOB. V tomto roku je možné o obdobný produkt žiadať aj v ďalších dvoch bankách, takže ak ešte nemáte vybranú nehnuteľnosť, ale chcete mať istotu schválenej hypotéky, máte na výber z viacerých možností. Podmienky tohto typu hypotéky sú v každej banke trochu odlišné, ale princíp ostáva zachovaný.

Zhrnutie

Prianím každého z nás je, aby bol rok 2021 o niečo lepší. Aby na hypotékach nestúpali úroky a aby si každý, kto to potrebuje, mohol zabezpečiť bývanie podľa vlastných predstáv. Zároveň aby nikto neprišiel o svoje príjmy a prácu a aby sa pandémia čo najskôr skončila. Banky ale už nachádzajú v situácií, v ktorej sme sa ocitli, smer akým sa uberať, aby mohol život na pôde poskytovania úverov pokračovať ďalej. Pozorne sledujeme každú zmenu, ktorá dá opäť ďalším našim klientom možnosť získať hypotéku. Hľadáme aj dnes tie najlepšie riešenia pre každého, kto chce využiť naše dlhoročné skúsenosti a znalosti hypotekárneho trhu.

…a naše odporúčania

Ak plánujete nové bývanie alebo obnovu toho pôvodného, ak potrebujete „upratať“ svoje úvery, ušetriť na splátkach a úrokoch, stále sme vám k dispozícií. Ak práve nemáte možnosť získať hypotéku, radi vám pomôžeme s plánmi do budúcnosti, aby ste si čo najskôr mohli splniť svoje sny o novom bývaní alebo s financovaním vašich ďalších potrieb. A zároveň sme pripravení pomôcť vám ušetriť čo najviac peňazí, času i energie. Dohodnite si stretnutie s našim hypotekárnym špecialistom.