5 tipov, ako sa vyhnúť najbežnejším chybám pri výbere hypotéky

Pokiaľ nemáte s vybavovaním hypotéky skúsenosti a pustíte sa do nej na vlastnú päsť, ľahko sa vám môže stať, že odrazu nebudete vedieť, čo skôr alebo ešte horšie, že sa nebudete vedieť z niektorých situácií vymotať. Alebo hypotéku vybavíte rýchlo a jednoducho, ale po čase zistíte, že ste si mohli vybrať celkom inú banku alebo úplne odlišné riešenie práve vašej situácie. A rozhodnúť sa nesprávne minimálne na najbližšie obdobie fixácie ak nie na 30 rokov – to môže byť pre vás strata času, peňazí a možno aj vašich nervov.

Z praxe vám ponúkame niekoľko príkladov, akých chýb sa naši klienti občas dopúšťajú. Zároveň vám ale prikladáme aj rady, ako sa im dá jednoducho vyhnúť:

1. Zatajenie výdajov a záväzkov

Klient príde do banky alebo na stretnutie s hypotekárnym špecialistom a teší sa, aký má dobrý príjem a hypotéku na byt alebo dom bez problémov dostane. Pri otázke na výdavky odpovie, že spláca jeden spotrebný úver v banke a to je všetko. Po podaní žiadosti ale nastane problémová situácia. Pri schvaľovaní úveru v banke zistia, že okrem jedného spotrebného úveru tento klient má aj dve kreditné karty, povolené prečerpanie na účte a okrem toho spláca mobilný telefón cez svojho operátora. A aby nestačilo, je spoludlžníkom na úvere, ktorý si v banke zobral jeho kamarát. Odrazu záväzky klienta poriadne narastú a úver v požadovanej výške mu banka nie je schopná schváliť.

Keby sme už vopred vedeli, že klient má okrem priznaného spotrebného úveru aj ďalšie záväzky, usmernili by sme ho. Napríklad by sme mu odporučili, aby si ich vyplatil, ak má dostatok voľných zdrojov, alebo mu navrhneme ich výhodné zlúčenie do jedného úveru s nižšou splátkou. A možno by sme mu odporučili celkom inú banku, ktorá posudzuje príjmy a výdavky klientov iným spôsobom.

2. Zamlčanie omeškaných splátok na existujúcich úveroch

Niekedy sa nám stáva, že klienti sa boja povedať pravdu alebo si ani neuvedomujú, že mali v minulosti alebo aj na existujúcich úveroch omeškané splátky. Tak nám alebo v banke o tom nepovedia. Podajú žiadosť o hypotéku a čakajú na úspešné schválenie. Ale žiaľ, verdikt schvaľovateľa úveru je neúprosný: žiadosť bola zamietnutá.

Čo môžete urobiť, ak sa to stane aj vám? My vieme, že v živote sa nám stávajú aj nepríjemnosti, ktoré môžu byť príčinou zaváhania pri splácaní úverov. Na druhej strane ale vieme, ako vám môžeme pomôcť znížiť riziko zamietnutia vašej hypotéky. V prvom rade vás pošleme pre výpis z úverového registra a budeme v bankách pre vás vyjednávať výnimky a argumentovať omeškané splátky.

3. Nedostatok informácií o zakladanej nehnuteľnosti

Ďalším problémom, ktorý môže nastať pri schvaľovaní úveru, je nevhodná nehnuteľnosť, ktorú chcete kúpiť alebo založiť na vašej hypotéke. Môže sa jednať o situáciu, ktorá sa dá ľahko vyriešiť, ale niekedy je náprava stavu nehnuteľnosti až nemožná. Príkladom môžu byť vecné bremená, ktoré banka neakceptuje. Alebo si nájdete úžasný dom, ktorý chcete kúpiť, ale až po zaplatení rezervačnej zálohy zistíte, že dom nie je dom, ale chata alebo prístupová cesta k nemu nie je vysporiadaná.

Mám pre vás dobrú radu. Vždy sa hneď na začiatku poraďte s vašim hypotekárnym špecialistom, či je nehnuteľnosť, ktorú plánujete založiť v prospech banky, bezproblémová. Ideálnym riešením je umožniť mu priamy kontakt s realitným maklérom alebo vlastníkom zakladanej nehnuteľnosti, aby ste pomocou ich vzájomnej komunikácie predišli škodám, ktoré vám táto nepríjemná situácia môže priniesť. A v tomto prípade hovoríme o možných škodách rádovo aj v tisícoch eur, napríklad prepadnutím rezervačného poplatku pri kúpe bytu alebo domu.

4. Prepadnutie pokušeniu zlákať sa na najnižší úrok

Treba si uvedomiť, že úroková sadzba je len číslo, ktoré vôbec nemusí znamenať, že hypotéka bude naozaj lacná. Dokonca ani to povestné najnižšie RPMN nezaručí, že počas trvania úveru zaplatíte najmenej. Realita a naše skúsenosti totiž hovoria aj niečo iné. Dostať najnižšiu úrokovú sadzbu neznamená v konečnom dôsledku najmenej platiť. Reálne preplatenie vašej hypotéky spočíva aj v ďalších podmienkach vami vybranej banky. Sú nimi poplatky za poskytnutie úveru, za vedenie bežného účtu, ktorý dnes už v každej banke musíte mať, aby ste dostali najnižšiu sadzbu. V niektorých bankách vám dajú oveľa nižšiu úrokovú sadzbu, ak si poistíte splácanie úveru. Tu vás ale chceme upozorniť, že poistné môže výrazne vašu hypotéku predražiť. A ak by sa vám reálne niečo stalo, práve to riziko toto drahé poistenie nemusí pokrývať. Preto je dobré nechať si dať našimi odborníkmi vypracovať ponuky aj na individuálne rizikové poistenie k hypotéke, ktoré vám určite odporúčame, ale inde ho môžete mať lacnejšie a kvalitnejšie.

5. Rady známych a kamarátov

Často sa stretávame s klientmi, ktorí na stretnutie prídu s informáciou, že síce chcú vedieť, aké majú možnosti, ale najradšej by išli do tej banky, v ktorej má hypotéku ich kolega, ktorý dostal veľmi dobrú úrokovú sadzbu a ešte k tomu ďalšie vynikajúce podmienky.

Práve tento váš kolega si ale možno bral hypotéku v inom čase, keď práve v jeho banke mali akciu, alebo má predsa len trochu vyšší príjem alebo nemal žiadne ďalšie záväzky. Alebo má celkom iný typ hypotéky so založením nehnuteľnosti trochu v odlišnej lokalite. Je veľmi veľa faktorov, ktoré ovplyvnia práve vašu hypotéku a ani jeden úverový prípad nie je rovnaký. Preto sa neporovnávajte so známymi, príbuznými alebo priateľmi. Aj tu platí, že sme všetci jedineční.

Ďalšie možné komplikácie pri vybavovaní hypotéky

Okrem spomínaných najbežnejších chýb sa stretávame aj s ďalšími, napríklad neznalosť procesu vybavenia hypotéky, nepochopenie podmienok čerpania hypotéky, nedostatočné objasnenie celého úverového prípadu klientovi alebo výber neskúseného resp. neprofesionálneho finančného sprostredkovateľa. K týmto témam, okrem ďalších iných, sa ale detailnejšie vrátime v nasledujúcich častiach nášho blogu.

Čo môžete teraz urobiť?

Vieme, že týchto a mnohých ďalších chýb sa naši klienti dopúšťajú neúmyselne a nevedome, vyplýva to len z ich neskúsenosti. Nie je možné vedieť všetko. Ak už teraz plánujete riešiť hypotéku, môžete si dohodnúť konzultáciu s našim hypotekárnym špecialistom, aby ste ju vybavili bez stresov a zbytočných finančných strát.